وام خودرو و امور مالی شخصی

به نظر می رسد متخصصان امور مالی شخصی در مورد بسیاری از موضوعات نظرات متفاوتی دارند. برخی از آنها معتقدند که صندوق های سرمایه گذاری سرمایه گذاری خوبی هستند در حالی که برخی دیگر دقیقاً برعکس فکر می کنند. به نظر می رسد آنها در موارد بسیار کمی توافق دارند و وام خودرو یکی از آنهاست. تقریباً هر مرشد امور مالی شخصی در آمریکا معتقد است که وام‌های خودرو برای ثروت مالی افراد مضر است و بنابراین توصیه می‌کند از نگه داشتن آن خودداری کنید.

در این مقاله، نگاه دقیق‌تری به این خواهیم داشت که وام‌های خودرو چیست و چگونه بر سلامت مالی شخصی که این وام‌ها را حمل می‌کند، تأثیر می‌گذارد.

اعداد دروغ نمی گویند

با کمک چند آمار می توان به شدت مشکل وام خودرو پی برد. بیایید نگاهی به برخی از آنها در زیر بیاندازیم:

• نزدیک به 100 میلیون آمریکایی وام خودرو دارند که هنوز پرداخت نشده است! این برای حدود 45٪ از جمعیت بزرگسال ایالات متحده جواب می دهد. یه جورایی تقریبا همه وام ماشین دارن! این امر وام خودرو را به یکی از پرکاربردترین محصولات اعتباری در آمریکا تبدیل می کند. با وام های رهنی و دانشجویی همونجاست. در حال حاضر، ارزش کل وام های خودرو به بیش از یک تریلیون دلار است! این عدد نگران کننده است زیرا در گذشته هرگز به این میزان نرسیده است. 

   

• از این 100 میلیون نفر، بیش از 7 میلیون نفر سه ماه از پرداخت خودرو عقب هستند. این آمار قبل از همه گیری گرفته شده است. از این رو، این احتمال وجود دارد که وضعیت تا کنون بدتر شده باشد. 

   

• بیش از یک سوم وام های خودرو برای دوره هفت ساله است. این هشدار دهنده است زیرا خودرو در طول دوره هفت ساله بسیار خراب می شود. از این رو، بسیاری از آمریکایی ها هنوز در حالی که لنت ترمز آنها خراب است یا چرخ های آنها باید تعویض شود، پرداخت ماشین را انجام می دهند! 

   

• متوسط ​​پرداخت خودرو برای یک آمریکایی 500 دلار در ماه است. این بدان معناست که سالانه بیش از 6000 دلار برای پرداخت خودرو به ازای هر نفر در یک خانواده متوسط ​​آمریکایی خرج می شود. معمولا خانواده ها دو یا سه ماشین دارند. از این رو، تعداد بسیار بزرگتر می شود. همچنین 6000 دلار فقط برای پرداخت خودرو است. هزینه های دیگری مانند بیمه، سرویس، تعمیرات و … وجود دارد که حتی در معادله لحاظ نمی شود. اگر این را در نظر بگیریم، خودروها به عنوان بیهوده ترین مخارج در بودجه خانوار شناخته می شوند. 

   

• بسیاری از شرکت‌های خودروسازی، شرکت‌های خود را برای تامین مالی خودروهایی که تولید می‌کنند، دارند. این یک واقعیت شناخته شده است که این شرکت ها از وام های خودرو بیشتر از خودروها درآمد دارند! 

چرا وام خودرو چنین معامله بدی است؟

شرکت های خودروسازی به قدری خوب محصول خود را به بازار عرضه کرده اند که بسیاری از مردم بر این باورند که همیشه پرداخت خودرو خواهند داشت. آنها بر این باورند که این مانند یک پرداخت آب و برق است و از این رو قرار است تا پایان عمر آن را بپردازند. با این حال، این درست نیست زیرا وام های خودرو به عنوان یک محصول مالی غارتگرانه در نظر گرفته می شود که بر سلامت مالی سرمایه گذار تأثیر منفی می گذارد. بسیاری از برنامه ریزان مالی به دلایل زیر به مشتریان خود توصیه می کنند که از وام خودرو خودداری کنند:

• وام خودرو باعث می شود مردم بیشتر خرج کنند. مطالعات متعددی تایید کرده‌اند که مردم تمایل دارند خودروهای گران‌تری را با وام بخرند تا با پول نقد خریداری کنند. شرکت های خودروسازی خودروها را به گونه ای قیمت گذاری می کنند که همیشه تمایل به خرید مدل بعدی و پیشرفته تر وجود دارد. همچنین، آنها تمایل دارند محصولاتی مانند ضمانت‌های تمدید شده و لوازم جانبی را که مردم تمایل به خرید آن‌ها دارند و وام خودرو را گران‌تر می‌کنند، به بازار عرضه کنند. 

   

• وقتی یک ماشین گران می‌خرید، نه تنها شرکت مالی درآمدزایی می‌کند، بلکه باید پول بیشتری را به شرکت‌های دیگر مانند شرکت بیمه، گاراژ و غیره بپردازید. ماشین گران‌تر ممکن است سوخت بیشتری نیز مصرف کند. به نوعی هزینه های کلی خانوار شما را تا حدودی بالا می برد. 

   

• وام های خودرو با این مبلغ بالا سود دریافت می کنند در حالی که خودرو در همان زمان ارزش خود را از دست می دهد. متوسط ​​نرخ بهره برای وام خودرو نزدیک به 7٪ است. از این رو، در 7 سال، وام گیرنده نزدیک به 1.5 برابر ارزش خودرو پرداخت می کند. در عین حال ممکن است پس از 7 سال خودرو حتی 30 درصد ارزش اصلی خود را هم نداشته باشد! 

   

• اگر 500 دلاری که یک آمریکایی متوسط ​​برای پرداخت خودرو خرج می‌کند، به مدت 30 سال در یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک با بازده متوسط ​​سرمایه‌گذاری شود، مجموعه حاصل بیش از 2 میلیون دلار خواهد بود. این بیشتر از چیزی است که بسیاری از آمریکایی های طبقه متوسط ​​هنگام بازنشستگی دارند. از این رو، به نوعی می توان گفت که وام خودرو، مردم را در آمریکا فقیر نگه می دارد. 

نکته اصلی این است که وام های خودرو بد هستند و باید از آنها اجتناب شود. زمانی که شخصی خودرویی را با پول نقد خریداری می کند، به نظر می رسد بیشتر حواسش به هزینه ها است. منطق مالی در این مورد روشن است. با این حال، همانطور که می دانیم، امور مالی شخصی به ندرت بر روی منطق مالی کار می کند. در عوض، روی احساسات کار می کند. این دلیلی است که مردم همچنان به گرفتن وام های خودروهای خودویرانگر ادامه می دهند تا با پولی که ندارند مردمی را که دوست ندارند تحت تاثیر قرار دهند! نکته اصلی این است که کار درست این است که خودرو را با پول نقد خریداری کنید و ارزش خودرو نباید بیش از 5 برابر درآمد ماهانه فرد باشد.