سناریوهای تضاد منافع در مشاغلی که چندین طرف در آن درگیر هستند رایج است. در بسیاری از موارد، این درگیری ها کوچک و بی ضرر هستند. با این حال، وقتی صحبت از بیمه می شود، برخی از این درگیری ها جدی می شوند. در این مقاله نگاهی خواهیم داشت به موقعیت های مختلفی که در آن شرکت کنندگان مختلف مرتبط با صنعت بیمه با این تعارضات مواجه می شوند.
برخی از موقعیت ها در زیر ذکر شده است:
- ساختار کمیسیون : در سراسر جهان، محصولات بیمه ای توسط شبکه ای از نمایندگان توزیع می شوند. به این نمایندگان بر اساس فروش هایی که انجام می دهند، حق الزحمه پرداخت می شود، یعنی پورسانت دریافت می کنند. مشکل این است که برخی از محصولات بیمه کارمزد بیشتری نسبت به بقیه دارند. همچنین برخی از ارائه دهندگان خدمات بیمه نیز نسبت به سایرین پورسانت بیشتری دارند. از این رو، این احتمال وجود دارد که یک نماینده بیمه با وضعیت تضاد منافع مواجه شود. در بسیاری از موارد، بیمه نامه ای که برای بیمه گذار بهترین است ممکن است سودآورترین بیمه نامه برای نماینده بیمه نباشد.
به منظور حل این مشکل تضاد منافع ذاتی، توصیه شده است که ساختار پرداخت کمیسیون برچیده شود. در عوض باید قیمت محصولات بیمه کاهش یابد و افراد مجبور شوند هنگام استفاده از خدمات خود به نمایندگان بیمه هزینه ای بپردازند. با این حال، مشاهده شده است که ساختار مبتنی بر کارمزد منجر به کاهش فروش می‌شود، زیرا مردم از انجام چنین پرداخت‌هایی بیزارند. به همین دلیل است که انگلستان تنها کشوری در جهان است که در آن نمایندگان بیمه از مشتریان حقوق دریافت می کنند. در همه کشورهای دیگر این مدل شکست خورده تلقی می شود. پیشنهاد شده است که کمیسیون محصولات بیمه ای مختلف توسط شرکت های بیمه مختلف در یک ژانر باید یکسان شود تا از این گونه درگیری ها جلوگیری شود. با این حال، تا کنون،
- ارائه دهندگان خدمات : در بیمه عمومی، ارائه دهندگان خدمات، یعنی شرکای شرکت های بیمه، کسانی هستند که با حداکثر تضاد منافع مواجه می شوند. بیایید این را با کمک یک مثال درک کنیم. به عنوان مثال، هنگامی که یک خودرو با تصادف مواجه می شود، گاراژ، یعنی ارائه دهنده خدمات ملزم به تعمیر خودرو است. شرکت بیمه باید صورتحساب را از طرف مشتری به گاراژ بپردازد.
مشکل این است که از آنجایی که مشتری از جیب خود پرداخت نمی کند، به نظر می رسد که او خیلی به قبض اهمیت نمی دهد. در چنین سناریوهایی، ارائه دهندگان خدمات با تضاد مواجه می شوند. آنها به راحتی می توانند یک صورتحساب را باد کرده و بازده خود را به حداکثر برسانند. اما اگر این کار را انجام دهند برخلاف منافع شریک خود یعنی شرکت بیمه عمل می کنند. این موضوع تنها به بیمه خودرو محدود نمی شود. این یک واقعیت شناخته شده است که بیمارستان ها اقدامات غیر ضروری را روی بیماران بیمه شده انجام می دهند. این به آنها کمک می‌کند که صورت حساب را متورم کنند و درآمد بیشتری داشته باشند، حتی اگر این کار به هزینه دیگران انجام شود.
در صورت بیمه درمانی، جلوگیری از این فعالیت ها بسیار دشوار است. با این حال، برای بیمه موتور، شرکت ها نقشه برداران مستقل و پرسنل داخلی را تعیین می کنند که وظیفه آنها تعیین میزان خسارت است. این امر تا حدی به کاهش تضاد ذاتی منافع کمک کرده است. با این حال، این وضعیت نیز بی‌خطر نیست و شرکت‌های بیمه به طور مستمر در تلاش هستند تا روش‌های جدیدی برای جلوگیری از بروز چنین شرایطی بیابند. به عنوان مثال، بسیاری از شرکت‌های بیمه زمانی که مشتریان بیمه‌نامه‌هایی را انتخاب می‌کنند که مقرراتی برای پرداخت مشارکتی وجود دارد، حق بیمه کمتری ارائه می‌کنند. از این رو، اگر کل صورتحساب متورم شود، سهم مشتری نیز متورم می‌شود. در نتیجه،
- شرکت های بیمه دولتی : در بسیاری از نقاط جهان، این امر متداول است که دولت سهم قابل توجهی در بازیگر اصلی بیمه دارد. این به این دلیل است که در بسیاری از کشورها، شرکت های بیمه قبلاً متعلق به دولت بودند. بعداً خصوصی‌سازی اتفاق افتاد و شرکت‌های دیگر مجاز به فروش بیمه شدند.
با این حال، اگر دولت نیز بازیگری در بازار باشد و در عین حال یک تنظیم کننده باشد، تضاد منافع آشکار است. این احتمال وجود دارد که دولت مقرراتی را برای آسیب رساندن به منافع سایر بازیگران یا حتی مصرف کنندگان ایجاد کند. از این رو، برای جلوگیری از چنین تضاد منافع، بسیار مهم است که دولت از منافع خود در شرکت‌های بیمه صرف نظر کند و در هنگام اداره آنها عقب‌نشینی کند.
نکته اصلی این است که تضاد منافع اینجا باقی می ماند. این دقیقاً نحوه ساختار بازی است. با این حال، مشکل این است که اکثر خریداران از وجود چنین تضادهایی آگاه نیستند. از این رو، هنگام خرید بیمه، در نهایت به شیوه ای ساده لوحانه عمل می کنند. آموزش به مشتریان بسیار مهم است زیرا این تنها راهی است که می توان از منافع آنها محافظت کرد.
بدون نظر