ساختار هزینه در صنعت بیمه

بیمه یکی از مقرراتی ترین صنایع در جهان است. همچنین، بازیکنان متعددی وجود دارند که هر نوع بیمه ای را ارائه می دهند. در نتیجه فشارهای رقابتی بسیار بالاست. این تضمین می کند که شرکت های بیمه قادر به دریافت حق بیمه گزاف نیستند. تقریباً همه شرکت‌های بیمه در سراسر جهان قیمت‌گذار هستند و قیمت‌گذار نیستند. این بدان معناست که آنها مجبورند بیمه را با قیمتی که در بازار حاکم است بفروشند. از این رو، این شرکت ها تنها در صورتی می توانند سودآور شوند که هزینه ها را کنترل کنند. به همین دلیل، درک عوامل اصلی هزینه ها در صنعت بیمه مهم است.

محرک های اصلی هزینه در این مقاله ذکر شده است:

پیچیدگی

پیچیدگی در صنعت بیمه به این واقعیت اشاره دارد که یک شرکت می تواند چندین برند داشته باشد و بتواند چندین محصول مختلف ارائه دهد. به عنوان مثال، شرکت های بیمه از برندهای مختلف برای فروش بیمه عمر و محصولات بیمه عمومی استفاده می کنند.

مشاهده شده است که شرکت های بیمه ای که بیشترین تنوع محصولات را ارائه می دهند، بیشترین درصد هزینه ها را دارند. این به این دلیل است که آنها باید برای هر برند جداگانه تبلیغ کنند. همچنین، آنها تمایل دارند کانال های فروش جداگانه ای برای برندهای مختلف داشته باشند. نکته اصلی این است که داشتن چندین رشته تجاری در صنعت بیمه به این معنی نیست که صرفه جویی در مقیاس به دنبال خواهد داشت. در واقع، یکپارچه سازی و افزایش مقررات، عملیات را پیچیده تر می کند. در نتیجه، شرکت‌های بیمه‌ای که چندین محصول بیمه دارند، در مقایسه با شرکت‌هایی که فقط یک نوع بیمه می‌فروشند، هزینه‌های بیشتری را پرداخت می‌کنند.

عملیات بک آفیس

عملیات پشتیبان یک عنصر اصلی هزینه در صنعت بیمه است. تمام سیاست‌هایی که خریداری می‌شوند باید تأیید شوند و در یک سیستم مرکزی وارد شوند. به طور مشابه، هر ادعایی نیز باید تأیید شود و در یک سیستم مرکزی وارد شود. فرآیندهای طولانی وجود دارد که هر بار باید دنبال شود. این بدان معناست که کسب و کار بیمه مستعد بسیاری از کارهای اداری و اداری است. این فرآیندها از نقطه نظر کاهش ریسک مهم هستند. از این رو نمی توان آنها را نادیده گرفت. با این حال، از آنجایی که آنها بخش عمده ای از هزینه ها را تشکیل می دهند، هر شرکتی که بتواند این فرآیندها را ساده کند، مزیت هزینه ای آشکاری دارد.

در بسیاری از کشورهای توسعه یافته، بهینه سازی عملکرد پشتیبان به سادگی به معنای برون سپاری به کشوری با ارزان ترین ساختار هزینه است. با این حال، لازم نیست همیشه اینطور باشد. حقیقت این است که هیچ رویکردی برای همه وجود ندارد. برخی از شرکت‌ها می‌توانند با متمرکز کردن تمام کارهای پشتیبان خود در یک مکان، در هزینه‌ها صرفه‌جویی کنند. سایر شرکت‌ها می‌توانند با غیرمتمرکز نگه داشتن کار پشتی دفتر خود در مکان‌های مختلف که ممکن است به مشتری نزدیک‌تر باشند، در هزینه‌ها صرفه‌جویی کنند.

استفاده از یک ساختار قیمت گذاری ساده نیز می تواند در کاهش هزینه های دفتر پشتیبان مفید باشد. شرکت‌هایی که از طیف گسترده‌ای از کارگزاران استفاده می‌کنند و قیمت‌های متفاوتی را بر اساس کانال مشتری ارائه می‌دهند، نسبت به شرکت‌هایی که فرآیندهای خود را ساده نگه می‌دارند، کارهای پشتیبان بسیار بیشتری دارند.

فن آوری

دیجیتالی شدن جدیدترین واژه در صنعت بیمه بوده است. شرکت‌های بیمه کشف کرده‌اند که با استفاده از دیجیتالی‌سازی، شرکت‌ها می‌توانند هزینه‌های خود را تا حد زیادی کاهش دهند و به طور همزمان خدمات مشتریان را بهبود بخشند. با این حال، برای امکان پذیر شدن این امر، مهم است که سیستم های اطلاعاتی ساده و به روز باشند.

مشکل این است که بسیاری از شرکت‌های بیمه تمایل دارند که سیستم‌های اطلاعاتی قدیمی داشته باشند که بسیار پراکنده هستند. این بدان معناست که آنها نمی توانند واقعاً از مزایای صرفه جویی در مقیاس که سیستم های نرم افزاری جدید ارائه می کنند، استفاده کنند.

سیستم های اطلاعاتی بسیار مهم هستند. این به این دلیل است که این سیستم ها به طور غیرمستقیم بهره وری کارکنان را نیز هدایت می کنند. سیستم های فناوری اطلاعات به روز شده در نهایت هزینه های دفتر پشتیبان را کاهش می دهند. با این حال، آنها همچنین زمان مورد نیاز برای یک شرکت بیمه را برای عرضه هر محصول جدید به بازار کاهش می دهند. این به شرکت‌های بیمه اولین مزیت محرک را می‌دهد و به آن‌ها اجازه می‌دهد تا قبل از ورود رقبای بیشتری به بازار، بازار را بچرخانند.

نتیجه

ساختار هزینه در اکثر شرکت های بیمه توسط چهار عامل اصلی هدایت می شود، یعنی اندازه شرکت، جغرافیا، خطوط تولید و کانال های فروش مورد استفاده. با این حال، این ساختار سنتی عوامل فردی را در نظر نمی گیرد. به عنوان مثال، شرکت های بیمه موتور تقریباً به دو راننده اگر از خودروهای خود برای مسافت مسافت یکسان استفاده کنند، قیمت یکسانی ارائه می دهند. با این حال، این به این واقعیت توجه نمی کند که یکی از آنها ممکن است راننده عجول باشد یا شاید در جاده های خطرناک رانندگی کند. زیرا تاکنون این اطلاعات در اختیار شرکت های بیمه قرار نگرفته است. اکنون، با ظهور فناوری، خودروها را می توان با دستگاه هایی مجهز کرد که امکان تعیین بهتر حق بیمه را بر اساس ریسکی که متحمل می شود، فراهم می کند. این به شرکت های بیمه کمک می کند تا حق بیمه خود را بر اساس ریسک واقعی دریافت کنند.

بنابراین این احتمال وجود دارد که ساختار هزینه سنتی مورد استفاده در صنعت بیمه ممکن است از بین برود. احتمالاً یک سیستم کاملاً جدید جایگزین سیستم قدیمی می شود. یعنی قواعد بازی احتمالا خیلی زود تغییر می کند!