سپرده ها را می توان به دو نوع تقسیم کرد. نوع اول، سپرده های مدت دار است که در آن صاحب حساب برای مدت معینی به بانک پول می دهد و بنابراین قبل از رسیدن به سررسید حق درخواست پول را ندارد. از سوی دیگر، انواع خاصی از سپرده ها وجود دارد که بانک نگهداری می کند و تاریخ سررسید آنها وجود ندارد.

اینها انواع سپرده هایی هستند که در صورت نیاز تقریباً آنی قابل برداشت هستند. این سپرده‌ها را سپرده‌های عمدی می‌نامند و بخش قابل توجهی از سپرده‌هایی را تشکیل می‌دهند که نزد بانک نگهداری می‌شوند. از آنجایی که این سپرده‌ها بنا به تعریف ناپایدار هستند، ریسک‌های بسیار عجیبی برای عملیات بانک‌ها به همراه دارد.

در این مقاله نگاهی خواهیم داشت به انواع محصولات سپرده ای که توسط بانک ها به مشتریان خرد ارائه می شود .

چک کردن حساب ها

حساب جاری حسابی است که عمدتاً برای مقاصد معاملاتی استفاده می شود. این بدان معناست که بانک نیز آگاه است که وجوهی که در این حساب‌ها ذخیره می‌شود برای مدت طولانی در آنجا باقی نمی‌ماند و از این رو روی آن‌ها به عنوان منابع وجوهی که برای اعطای وام لازم است حساب نمی‌کند.

به حساب های چکی، حساب های جاری می گویند زیرا به دارندگان حساب اجازه می دهد تا از امتیاز کامل نوشتن چک برخوردار شوند شوند. این بدان معناست که دارندگان حساب می توانند به تعداد مورد نیاز چک بنویسند و هیچ کارمزد اضافی دریافت نخواهد شد. با این حال، دارندگان حساب نسبت به مقدار پولی که در یک حساب جاری نگهداری می کنند، سود دریافت نمی کنند. این به این دلیل است که بانک ها نمی توانند از این وجوه برای کسب سود در آنها استفاده کنند. بنابراین، دارندگان حساب باید به دلیل استفاده از سپرده گذاری و همچنین خدمات تراکنش ارائه شده توسط بانک، هزینه استفاده از این حساب ها را به بانک ها بپردازند.

حساب های چک توسط افراد برای پرداخت صورتحساب ها نگهداری می شود. پولی که در این حساب نگهداری می شود معمولاً مقدار پولی است که برای اهداف نقدینگی مورد نیاز است و ایجاد سود هدف اولیه نیست.

حساب های پس انداز

برخلاف حساب جاری، حساب پس انداز در درجه اول برای پس انداز پول نگهداری می شود. بنابراین، بانک‌ها می‌توانند نسبتاً مطمئن باشند که مقدار پول موجود در حساب‌های پس‌انداز منبع نسبتاً پایدارتری از وجوه را تشکیل می‌دهد. البته در صورت تمایل سپرده گذاران می توانند وجوه را برداشت کنند. با این حال، اکثر مردم پس انداز خود را به طور منظم برداشت نمی کنند. از این رو بانک ها نرخ بهره نسبتاً جذاب تری را برای این وام ها ارائه می دهند. همچنین، بانک‌ها هزینه‌های متنوعی را برای برداشت دریافت می‌کنند. ایده این است که مردم را از برداشت پول نقد خود تا زمانی که ممکن است منصرف کنیم.

حساب‌های پس‌انداز معمولاً دارای تسهیلات نوشتن چک محدود هستند. این بدان معناست که بانک ها تعداد چک هایی را که می توان در یک دوره خاص نوشت، محدود می کنند. اگر صاحب حساب از این آستانه عبور کند، برای نوشتن هر چک باید هزینه اضافی بپردازد. بنابراین، برداشت از حساب پس‌انداز می‌تواند زمان‌بر و پرهزینه باشد.

دستور انصراف قابل مذاکره (اکنون)

حساب NOW یا دستور برداشت قابل مذاکره نوعی حساب است که با هدف اصلی دور زدن مقررات ایجاد شده است. مقررات بانکی در دوره‌های قبل، پرداخت سود سپرده‌های عمدی را ممنوع کرده بود. اما سایر حساب ها مانند حساب های بازار پول با این محدودیت مواجه نبودند. در نتیجه، بانک ها تجارت خود را از دست دادند.

برای غلبه بر این مشکل اکانت NOW ایجاد شد. در این آیین نامه آمده بود که به سپرده های عمد نمی توان سود پرداخت کرد اما بابت سپرده های مدت دار قابل پرداخت است. همچنین هر سپرده ای که سررسید آن بیش از یک هفته باشد، سپرده مدت دار محسوب می شود.

بانک‌ها حساب‌های NOW را به‌گونه‌ای ایجاد می‌کنند که از نظر تئوری می‌توانند اخطار ۷ روزه از دارنده حساب برای برداشت وجه در صورت تمایل درخواست کنند. از این رو آنها می توانند سپرده ها را در یک حساب NOW به عنوان سپرده مدت دار ببندند و بنابراین می توانند سود مبالغ سپرده شده را پرداخت کنند. با این حال، در عمل، بانک‌ها هرگز اخطاریه درخواست نکردند و می‌توان آن را فوراً برداشت کرد. بنابراین حساب‌های NOW در واقع حساب‌های پس‌اندازی هستند که نرخ بهره کمی بالاتر ارائه می‌کنند.

مشابه حساب‌های ذخیره، حساب‌های NOW امتیاز محدودی برای نوشتن چک ارائه می‌کنند. مانند حساب‌های پس‌انداز، اگر صاحبان حساب تصمیم بگیرند بیش از تعداد مجاز چک صادر کنند، به زودی به یک امر پرهزینه تبدیل می‌شود.

حساب های بازار پول

حساب‌های بازار پول توسط بانک‌ها به منظور حذف رقابت دریافتی از صندوق‌های بازار پول ایجاد شد. سرمایه گذاران بازده بالایی را می خواستند که صندوق های بازار پول ارائه می کردند. بنابراین، بانک‌ها شروع به ارائه حساب‌های بازار پولی خود کردند که بازده حاصل از این صندوق‌ها را تقلید می‌کرد. همچنین بانک‌ها نقدینگی اضافی ارائه کردند. دلیلش این است که بانک ها به دارندگان حساب اجازه می دهند بدون هیچ کارمزد تراکنش، روی حساب خود چک بنویسند و پول برداشت کنند!

با این حال، حداقل مقدار بیشتری از وجوه باید در حساب بازار پول نگهداری شود. مقدار پولی که بانک‌ها در حساب‌های بازار پول نگهداری می‌کنند از نظر قانونی به عنوان سپرده‌های عمدی تلقی نمی‌شوند. از این رو، بانک‌ها مجبور نیستند برای چنین حساب‌هایی ذخایری داشته باشند و آن را مورد علاقه بانکداران نیز قرار دهند.