خدمات بانکی مبتنی بر کارمزد

بانک ها از دو بخش درآمد کسب می کنند. یک نوع درآمد از طریق انجام ریسک یعنی وام دادن به سپرده های آنها ایجاد می شود. این درآمد سود نامیده می شود و بخش عمده ای از درآمد هر بانک را تشکیل می دهد. با این حال، بانک‌ها همچنین می‌توانند از منابع دیگری درآمد کسب کنند که در آن‌ها مجبور به وام دادن یا دریافت سود نیستند. چنین منابعی خدمات بانکی مبتنی بر کارمزد نامیده می شوند و بخش مهمی از صورت سود و زیان هر بانک را تشکیل می دهند. در این مقاله منابع مختلفی را که بانک‌ها می‌توانند از طریق آن‌ها بدون بهره تولید کنند، یعنی درآمد مبتنی بر کارمزد را فهرست می‌کنیم.

کارت ها

کارت‌های اعتباری و کارت‌های نقدی افزوده‌های جدیدی به پرتفوی بانک‌ها هستند. با این حال، در یک بازه زمانی کوتاه، این خدمات شروع به محاسبه مبالغ هنگفتی در درآمدهای بدون بهره هر بانک کرده است. هزینه های مختلفی از این کارت ها دریافت می شود. هزینه هایی مانند هزینه های پیوستن و هزینه های سالانه وجود دارد. سپس هزینه هایی مانند سود مانده معوق، کارمزد بیش از حد، مالیات خدمات و غیره وجود دارد. همه این هزینه ها بخشی از درآمد هیچ بانکی در چند سال قبل نبوده است. علاوه بر این، هر بار که از کارت اعتباری یا نقدی استفاده می‌شود، بانک‌هایی که چنین کارت‌هایی را صادر کرده‌اند، توسط تاجر کارمزد پرداخت می‌کنند.

معرفی کارت های اعتباری این افزوده جدید را در انتهای صورت سود و زیان بانک ایجاد کرده است.

کمیسیون ها

بانک ها همچنین شروع به ارائه خدمات دیگری مانند فروش بیمه و صندوق های سرمایه گذاری به مشتریان خود کرده اند. از آنجایی که بانک‌ها رابطه صمیمی با مشتری دارند، در موقعیتی هستند که ارزش خالص خود را تخمین بزنند و در مورد نیازهای بیمه و سرمایه‌گذاری به آنها توصیه کنند. از این رو، شرکت‌های بیمه و شرکت‌های صندوق سرمایه‌گذاری مشترک با بانک‌ها همکاری می‌کنند تا یک فروشگاه واحد را به مشتریان ارائه دهند. بانک ها برای بازاریابی این خدمات به مشتریان خود کمیسیون دریافت می کنند. در طی یک دوره زمانی، کارمزدهای بیمه بانکی درصد قابل توجهی از درآمدهای غیر بهره را تشکیل می دهند.

مشاوره بازار سرمایه

بانک ها اغلب به شرکت ها در صدور بدهی های خود در بازار اوراق قرضه کمک می کنند. آنها با توجه به تجربه گسترده خود در بازار سرمایه، شرایط کلان اقتصادی را به خوبی درک می کنند. از این رو، آنها می توانند شرکت ها را در مورد مقدار بدهی که باید منتشر شود، نرخ بهره ای که باید با آن صادر شود و همچنین زمانی که صدور چنین بدهی فروش آن را آسان تر می کند، توصیه کنند.

بانک ها معمولاً این مسائل بدهی را پذیره نویسی نمی کنند. در عوض، آنها صرفاً هزینه ثابتی را برای مشاوره ای که ارائه می کنند و تخصصی که به میز ارائه می دهند، دریافت می کنند.

پیش نویس تقاضا و دستور پرداخت

پیش نویس های تقاضا با اسناد قابل معامله مانند چک متفاوت است. وقتی یک بانک پیش نویس تقاضا صادر می کند، دیگر اعتبار مشتری در خطر نیست. برخلاف چک، پیش نویس مطالبات توسط بانک ها صادر می شود و بنابراین توسط بانک ها به حساب خود پرداخت و تسویه می شود. بنابراین بانک به طرفی که پیش نویس تقاضا را می پذیرد نوعی ضمانت می دهد. برای تمام اهداف عملی، پیش نویس تقاضا را می توان به خوبی وجه نقد در نظر گرفت زیرا مشمول تحقق از حساب مشتری نیست. پیش نویس تقاضا همیشه پرداخت می شود مگر اینکه بانک صادر کننده آن ورشکست شده باشد! بنابراین بانک ها برای ارائه پیش نویس تقاضا، کارمزدی دریافت می کنند. این کارمزدها نیز بخشی از درآمد بدون بهره آنها را تشکیل می دهد.

گارانتی ها

بانک ها همچنین خدمات ارائه ضمانت نامه را با کارمزد معین ارائه می دهند. این سرویس برای پر کردن شکاف اعتماد بین دو طرف استفاده می شود. به عنوان مثال، طرف A پیش پرداخت می خواهد در حالی که طرف B مایل به پرداخت تنها پس از تکمیل کار است. هیچ یک از طرفین حاضر به اعتماد به طرف مقابل نیستند. در چنین حالتی، طرف B می تواند وجوه را نزد بانک سپرده گذاری کند و بانک می تواند برای طرف الف ضمانت نامه صادر کند. از آنجایی که ضمانت نامه بانکی به یک تعهد الزام آور تبدیل می شود که توسط یک موسسه مالی معتبر انجام می شود، طرف الف می تواند مطمئن باشد که پرداخت خواهد شد. پس از اتمام کار طبق تصمیم بانک برای ارائه چنین خدماتی کارمزدی را دریافت می کند. ضمانت نامه های بانکی اغلب بین شرکای تجاری برای اولین بار استفاده می شود. از آنجایی که تجارت اغلب انجام می شود،

هزینه های مربوط به حساب

بانک ها همچنین برای حفظ حساب های مشتریان خود، کارمزدهای متنوعی را دریافت می کنند. به عنوان مثال، هنگامی که مشتریان دسته چک یا کارت های نقدی اضافی را درخواست می کنند، هزینه ای از آنها دریافت می شود. علاوه بر این، بانک ها نیز جریمه هایی را در صورتی که سپرده های نگهداری شده کمتر از حد معینی باشد، اعمال می کنند. آنها همچنین در صورت وجود بیش از تعداد معینی برداشت در یک بازه زمانی معین، هزینه دریافت می کنند. برخی از انواع پرداخت‌های انجام شده از طریق حساب‌های بانکی نیز منجر به دریافت هزینه‌هایی از حساب می‌شود.

کمدها

در نهایت، بانک ها نیز خدمات قفل را به مشتریان خود ارائه می دهند. این همان چیزی بود که تجارت بانکداری در ابتدا در مورد آن بود و اکثر بانک ها تا به امروز این خدمات را ارائه می دهند. مشتریان می توانند اشیای قیمتی خود را در گاوصندوق بانک نگهداری کنند و از امنیت گسترده ای که بانک برای آن تدارک دیده است بهره مند شوند. بانک نمی تواند به اشیاء قیمتی ذخیره شده در این انبارها دسترسی داشته باشد و در بیشتر موارد اطلاعاتی در رابطه با محتوای انبارها ندارد. بانک صرفاً یک مکان امن برای ذخیره سازی فراهم می کند و برای همان کارمزد دریافت می کند. قبلاً این کارمزد بخش قابل توجهی از درآمد بدون بهره هر بانک را تشکیل می داد. با این حال، با گذشت زمان استفاده از قفسه ها به شدت کاهش یافته است و سایر مشاغل مبتنی بر کارمزد سودآورتر برای بانک ها پدیدار شده اند.

جزء بدون بهره نشان دهنده سود نسبتاً بدون ریسک برای بانک است. بنابراین بانک هایی که به طور مداوم قادر به تولید درآمدهای بدون بهره پایدار و بالا بوده اند، توسط سرمایه گذاران بازار سهام ارزش بالایی دارند.