تامین مالی خانه شما

خرید خانه یک تصمیم مالی بزرگ است. اثرات این تصمیم در طول زندگی یک فرد عادی احساس می شود. این به این دلیل است که یک سرمایه گذار متوسط ​​کل پول نقد برای خرید خانه خود را ندارد. از این رو، آنها معمولاً 25٪ تا 30٪ از هزینه ها را به عنوان پیش پرداخت پرداخت می کنند. مابقی پول به صورت وام مسکن از بانک قرض گرفته می شود. خانواده معمولی سه تا پنج برابر درآمد سالانه خود را به صورت وام مسکن وام می گیرند. این احتمالاً بزرگترین خریدی است که یک فرد در طول عمر خود انجام می دهد. همچنین مهم است که این خرید را به درستی انجام دهید زیرا هزینه های معامله قابل توجهی با آن همراه است. از این رو، اگر شخصی شرایط وام مسکن را دوست نداشته باشد، جایگزینی آن می تواند بسیار گران باشد.

این بدان معناست که آنها باید بخش قابل توجهی از درآمد خود را برای پرداخت وام مسکن پرداخت کنند. بنابراین برای هر سرمایه گذار مهم است که در مورد نحوه عملکرد وام های رهنی بداند. در این مقاله نگاهی دقیق تر به نحوه عملکرد وام مسکن خواهیم داشت.

وام های رهنی چگونه کار می کنند؟

مهمترین چیزی که باید در مورد وام های رهنی بدانیم این است که آنها مانند حساب های پس انداز نیستند. در بین بسیاری از مردم این تصور غلط وجود دارد که وقتی وام مسکن خود را پرداخت می کنند، خودشان پرداخت می کنند. از این رو، آنها فکر می کنند که وام مسکن آنها فقط ابزاری است که آنها را مجبور می کند هر سال مبلغی را به حساب پس انداز واریز کنند. مشکل این تفکر این است که مردم را وادار می‌کند وام‌های مسکن بزرگ‌تری از توان مالی خود بپذیرند.

واقعیت این است که در سال‌های اولیه، بیشتر پولی که برای وام مسکن پرداخت می‌شود، صرف هزینه‌های بهره می‌شود. محاسبات نشان می دهد که در پنج سال اول، تقریباً 75 درصد از پول پرداخت شده برای وام مسکن به سمت پرداخت سود می رود.

این به این دلیل است که پرداخت های وام مسکن در طول زمان مستهلک می شود. این بدان معناست که اگر پرداخت ماهیانه 1000 دلار دارید، 1000 دلار ممکن است ثابت بماند. با این حال، ترکیب 1000 دلاری که برای اصل و بهره اعمال می شود در طول دوره وام متفاوت است. در سال های اولیه، تقریباً 800 دلار صرف پرداخت بهره می شود. این به این دلیل است که اصل معوق بزرگ خواهد بود، و از این رو پرداخت های بهره نیز زیاد خواهد بود. در طی یک دوره زمانی، اصل کاهش می یابد. از این رو، در پایان وام، همان 1000 دلار به عنوان 900 دلار به اصل و 100 دلار به سود تقسیم می شود.

اجزای وام مسکن

پرداخت وام مسکن رقم نهایی است که صاحب خانه باید هر ماه بپردازد. این رقم توسط سه عامل اصلی تعیین می شود. مبلغ اصلی، مدت تصدی و نرخ بهره. نحوه تأثیر هر جزء بر پرداخت وام مسکن در زیر ذکر شده است:

• مقدار اصلی:مبلغ اصلی رابطه مستقیمی با پرداخت وام مسکن دارد. این بدان معنی است که یک مبلغ اصلی بیشتر به معنای پرداخت ماهانه بالاتر نیز خواهد بود. برنامه ریزان مالی بر این عقیده هستند که اگر شخصی بیش از 25 درصد از درآمد ماهانه خود را بابت پرداخت وام مسکن پرداخت کند، ممکن است به مالی وی آسیب وارد شود. توصیه می شود که ارزش خانه باید بین سه تا چهار برابر درآمد سالانه خانوار باشد. بسیاری از مردم پول زیادی برای سرمایه گذاری در خانه های خود قرض کرده اند. این وضعیت جدیدی به نام «فقیر خانه» ایجاد کرده است. جزئیات این پدیده در مقاله دیگری شرح داده شده است. نکته اصلی این است که حتی اگر بانک‌ها آمادگی دارند پول بیشتری به یک فرد وام دهند، توصیه می‌شود که مبلغ اصلی را پایین نگه دارند. 

   

• مدت زمان تصدی: اکثر وام های مسکن ساخته شده در ایالات متحده مدت زمان تصدی آنها 30 سال است. این بدان معناست که بیشتر عمر کاری یک فرد صرف پرداخت وام مسکن این وام می شود. با این حال، امروزه بسیاری از افراد وام مسکن 15 ساله را نیز انتخاب می کنند. لازم به ذکر است که افزایش دوره تصدی تأثیر نامتناسبی بر پرداخت ماهانه دارد. به این معنی که اگر مدت زمان وام خود را دو برابر کنید و سایر عوامل را ثابت نگه دارید، پرداخت ها بیش از دو برابر می شود. این به دلیل این واقعیت است که این وام ها بهره مرکب را دریافت می کنند. در نتیجه، اگر پول برای مدت زمان طولانی تری موجود باشد، هزینه های بهره به طور نامتناسبی افزایش می یابد. 

   

• نرخ‌های بهره: نرخ‌های بهره بیشترین بحث را در مورد تامین مالی خانه دارند. زیرا این بخش متغیر وام است. همچنین، نرخ بهره بسیار مهم است زیرا این بزرگترین وامی است که یک فرد در طول عمر خود می گیرد. از این رو، اختلاف حتی یک درصد می تواند تفاوت بزرگی ایجاد کند. به همین دلیل است که خریداران کوشا خانه تمایل دارند به سختی در مورد نرخ بهره خود با چندین بانک مذاکره کنند. 

نکته اصلی این است که تأثیر تصمیم وام مسکن به خود وام مسکن محدود نمی شود. این تصمیم آنقدر بزرگ است که بر درآمد و پس‌انداز کلی یک فرد تأثیر می‌گذارد. در نتیجه، تمام اهداف مالی دیگر از جمله برنامه ریزی بازنشستگی را تحت تأثیر قرار می دهد.