برنامه ریزی بازنشستگی یکی از زمینه های مغفول مانده در برنامه ریزی مالی است. به همین دلیل است که بسیاری از افراد یا به طور کامل در برنامه ریزی برای بازنشستگی خود شکست خورده اند یا بسیاری از وجوه بازنشستگی خود را به دلیل برنامه ریزی ضعیف از دست داده اند. نتیجه نهایی این است که بسیاری از این افراد در سنین پیری مجبور به رقابت با افراد بسیار جوان تر برای شغل می شوند. این مشکل احتمالاً در آینده تشدید خواهد شد. این به این دلیل است که تعداد فزایندهای از مشاغل در حال خودکار شدن هستند و از این رو تعداد مشاغل احتمالاً در آینده کاهش مییابد. در عین حال، به دلیل پیشرفت علم و فناوری، طول عمر انسان ها در حال افزایش است. به همین دلیل است که برنامه ریزی بازنشستگی بیش از هر زمان دیگری اهمیت پیدا کرده است.
در این مقاله، فرآیند پنج مرحلهای را توضیح میدهیم که معمولاً توسط برنامهریزان مالی برای برنامهریزی صحیح برای بازنشستگی پیشنهاد میشود .
مرحله شماره 1: میزان پول مورد نیاز خود را ارزیابی کنید؟
برای رسیدن به هر هدفی ابتدا باید بدانیم هدف چیست. همین امر در مورد برنامه ریزی بازنشستگی نیز صدق می کند. دانستن میزان پولی که پس از بازنشستگی مورد نیاز خواهد بود برای ما مهم است. حدس زدن این می تواند دشوار باشد زیرا بازنشستگی سال ها در آینده است. همچنین آرزوهای مردم بسیار متفاوت است. از این رو افراد مختلف می خواهند دوران بازنشستگی خود را به روش های مختلف سپری کنند و در نتیجه انتظار می رود هزینه های آنها در دوران بازنشستگی کاملاً متفاوت باشد. به عنوان یک قاعده کلی، اگر فردی سبک زندگی خود را زیاد تغییر ندهد، هزینه های او نیز تغییر زیادی نمی کند. آنها هزینه های خاصی مانند پرداخت وام مسکن و ماشین ندارند. با این حال، در طول این مدت، بیشتر مردم هزینه بیشتری برای سفر و مراقبت های بهداشتی می کنند که مزیت هزینه را باطل می کند.
سپس هزینه های جاری برای رسیدن به سن بازنشستگی بر اساس تورم تعدیل می شود. سپس این مقدار تعدیل شده با تورم در 25 ضرب می شود تا به مجموع پول مورد نیاز برای بازنشستگی برسد. به عنوان مثال، اگر شخصی هزینه سالانه 100000 دلار داشته باشد، برای بازنشستگی راحت به تخم مرغ 2.5 میلیون دلاری نیاز دارد. فرض در اینجا این است که در دراز مدت، سرمایه گذاری حدود 7٪ بازده خواهد داشت، در حالی که مقدار برداشت بیش از 4٪ نخواهد بود. از این رو، سرمایه گذار قادر خواهد بود تمام زندگی خود را بدون دست زدن به مبلغ اصلی زندگی کند.
مرحله 2: وضعیت مالی فعلی خود را ارزیابی کنید
زمانی که مقدار پولی را که یک فرد برای بازنشستگی نیاز دارد بدانیم، گام بعدی این است که برنامهای برای به دست آوردن آن در کوتاهترین زمان ممکن انجام دهیم. اینجاست که انتظار می رود سرمایه گذار نگاه دقیق تری به درآمد، هزینه ها و نرخ پس انداز خود داشته باشد. در حالت ایده آل، اگر نرخ پس انداز بیشتر باشد، فرد می تواند سریعتر به اهداف بازنشستگی خود برسد. بسیاری از برنامه ریزان مالی به مشتریان خود توصیه می کنند که هزینه های خود را کاهش دهند تا پول بیشتری به حساب های بازنشستگی خود وارد کنند. بر اساس نرخ پس انداز و میزان مورد نیاز برای بازنشستگی، سرمایه گذار می تواند تصمیم بگیرد که سهم خود را در صندوق بازنشستگی افزایش یا کاهش دهد.
مرحله سوم: وسایل نقلیه سرمایه گذاری خود را تعیین کنید
گام بعدی در فرآیند تصمیم گیری در مورد وسایل نقلیه بازنشستگی است که می تواند برای صرفه جویی در هزینه بازنشستگی استفاده شود. وسایل نقلیه سرمایه گذاری ویژه ای وجود دارد که منحصراً برای این منظور در ایالات متحده آمریکا ایجاد شده است. آنها مزایای مالیاتی خاصی را برای افرادی که از این ساختارها استفاده می کنند فراهم می کنند. حسابهای بازنشستگی 401(k) و همچنین حسابهای بازنشستگی Roth IRA، دو ابزار سرمایهگذاری متداول هستند. در مقالات آتی به تفصیل نگاهی به مزایا و معایب این سازها خواهیم داشت. مشکل این حساب ها این است که برای مقدار پولی که سرمایه گذار مجاز است در آنها بگذارد محدودیت وجود دارد. برای اکثر سرمایه گذاران، این مقدار کافی است. با این حال، برخی از سرمایهگذاران اگر میخواهند پول بیشتری سرمایهگذاری کنند یا اگر میخواهند در طبقات دارایی پرخطرتر سرمایهگذاری کنند، ممکن است از ابزارهای سرمایهگذاری دیگر استفاده نکنند.
مرحله 4: مسائل مربوط به مراقبت های بهداشتی را مدیریت کنید
هزینه های مراقبت های بهداشتی جزء بزرگی از هزینه های کلی بازنشستگی است. از این رو، گرفتن بیمه درمانی در مراحل اولیه زندگی بسیار مهم است. این یکی از اولین اقداماتی است که باید در برنامه ریزی بازنشستگی انجام شود. به طور کلی، افراد در اوایل زندگی خود به برنامه مراقبت بهداشتی کارفرمای خود وابسته هستند. با این حال، مشکل اینجاست که شرکت های بیمه در مراحل بعدی زندگی خود تمایلی به دادن بیمه نامه بدون مشارکت یا فرانشیز بسیار بالا ندارند. گرفتن بیمه نامه های شخصی در اوایل زندگی راه حل این مشکل است.
مرحله پنجم: سبد بازنشستگی خود را زیر نظر بگیرید
آخرین مرحله در این فرآیند، نظارت مستمر بر سبد بازنشستگی و انجام تنظیمات در صورت لزوم است. به عنوان مثال، در ابتدای کار، بیشتر سرمایهگذاریها باید در حقوق صاحبان سهام باشد. با این حال، با گذشت زمان، سرمایه گذار باید سرمایه گذاری خود را به سمت بدهی و سایر دارایی های مطمئن سوق دهد. این باید به عنوان بخشی از فرآیند بررسی و نظارت دوره ای انجام شود.
از این رو می توان گفت که برنامه ریزی بازنشستگی یک فعالیت یکباره نیست. در عوض، سالها در طول حرفه یک فرد ادامه می یابد و مراحل مختلفی دارد.
بدون نظر