بانکداری ذخایر کسری و ارتباط آن با اقتصاد مدرن چیست؟

بانکداری ذخایر کسری چیست؟

اگر کارآفرینی هستید که کسب‌وکار خود را راه‌اندازی می‌کند، باید بدانید که چگونه بانکداری و اقتصاد در کنار کسب‌وکار شما کار می‌کنند تا بینشی در مورد اینکه چگونه می‌توانید کسب‌وکار خود را به طور سودآور اداره کنید، به دست آورید. بانکداری ذخیره کسری را می توان به صورت زیر توضیح داد: مشتری الف 100 دلار در بانک سپرده گذاری می کند و بانک سپرده را می پذیرد. بانک نیز به نوبه خود برای کسب سود در سپرده ها وام هایی به مبلغ 1000 دلار می دهد. قبل از اینکه تعجب کنید که چگونه بانک می تواند این کار را انجام دهد، باید بدانید که مگر اینکه مشتری الف یک روز خوب وارد بانک شود و کل 100 دلار را مطالبه کند. بانک امن است علاوه بر این، با توجه به الزامات بانک مرکزی، بانک‌ها باید پول نقد در دست داشته باشند که از کشوری به کشور دیگر متفاوت است.

به عنوان مثال، در بسیاری از کشورها، بانک های مرکزی حکم داده اند که بانک ها باید 25 درصد از کل ذخایر خود را به صورت نقد نگهداری کنند. بنابراین بانکی که سپرده مشتری الف را پذیرفته است باید فقط 25 دلار را به صورت نقد نگهداری کند و با 75 دلار دیگر هر کاری که بخواهد انجام دهد. به همین ترتیب، سایر مشتریان پول سپرده گذاری می کنند و بانک نیز آنها را به مشتریان دیگر وام می دهد. به این ترتیب سپرده 100 دلاری شما توسط سیستم بانکداری ذخیره کسری به مقدار زیادی چند برابر می شود. به عبارت دیگر، بانک ها باید کسری از ذخایر خود را به صورت نقد نگهداری کنند و بقیه را به سایر مشتریان وام دهند.

اهرم، اجراهای بانکی و خطرات بانکداری با ذخایر کسری

فرض کنید همه مشتریانی که 100 دلار سپرده گذاری کرده اند، بر اساس یک رویداد اقتصادی که اتفاق می افتد، کل پول خود را در روز می خواهند. پس از آن، این وضعیت به عنوان “اجرای بانک” شناخته می شود و از آنجایی که بانک تنها کسری را به عنوان پول نقد در اختیار دارد، در شرایط سختی قرار خواهد گرفت که به کمک های مالی از سوی بانک های مرکزی نیاز دارد. رویداد اقتصادی که اتفاق می‌افتاد می‌تواند به سادگی وام‌هایی باشد که بانک بد کرده است یا آنچه به عنوان NPA یا دارایی‌های غیرعملکردی شناخته می‌شود. این رویداد همچنین می تواند به دلیل ارزش دارایی هایی باشد که بانک وام های خود را بر اساس آن کاهش می دهد. این کاهش ارزش در اهرم یا افزایش وام ها بر اساس ارزش دارایی پایه به عنوان اهرم شناخته می شود. به عنوان مثال، وامی را که بانک از 100 دلار سپرده شده توسط مشتری الف می گرفت، در نظر بگیرید. بانک می تواند 75 دلار دیگر را وام دهد. اگر وام 750 دلاری باشد، اهرم آن 10 برابر است. در این حالت، اگر ارزش دارایی 10 درصد کاهش یابد، بانک زیر آب می رود زیرا اهرم آن 10 است و استهلاک آن 10 درصد است. بنابراین، هنگامی که اخبار این موضوع به سپرده گذاران می رسد، این منجر به فرار بانک می شود. این وضعیت در ایالات متحده و اروپا است که در آن بانک‌ها به شدت تحت اهرم هستند و از آنجایی که دارایی‌ها یا خانه‌هایی که به عنوان وثیقه استفاده می‌کردند کاهش یافته است، بانک‌ها باید توسط دولت‌ها کمک مالی می‌کردند. به محض اینکه خبر این موضوع به سپرده گذاران می رسد، منجر به فرار بانک می شود. این وضعیت در ایالات متحده و اروپا است که در آن بانک‌ها به شدت تحت اهرم هستند و از آنجایی که دارایی‌ها یا خانه‌هایی که به عنوان وثیقه استفاده می‌کردند کاهش یافته است، بانک‌ها باید توسط دولت‌ها کمک مالی می‌کردند. به محض اینکه خبر این موضوع به سپرده گذاران می رسد، منجر به فرار بانک می شود. این وضعیت در ایالات متحده و اروپا است که در آن بانک‌ها به شدت تحت اهرم هستند و از آنجایی که دارایی‌ها یا خانه‌هایی که به عنوان وثیقه استفاده می‌کردند کاهش یافته است، بانک‌ها باید توسط دولت‌ها کمک مالی می‌کردند.

افکار بسته

بسیاری از کسانی هستند که استدلال می کنند که بانکداری ذخایر کسری برای رشد اقتصاد مورد نیاز است و وقوع فرار بانک ها از نظر آماری یک اتفاق جزئی است. با این حال، دیگرانی هستند که به مشکلات اخیر در ایالات متحده و اروپا اشاره می کنند تا این نکته را بیان کنند که بانکداری با ذخایر کسری در صورت عدم تنظیم مقررات باید متوقف شود. در هر طرفی که باشید، واقعیت اساسی این است که اهرم چیزی است که باید فوراً مهار شود زیرا ثبات بخش بانکی در خطر است. از آنجایی که کارآفرینان در عین حال سپرده گذار و وام گیرنده هستند، قبل از راه اندازی کسب و کار باید این شرایط و مفاهیم را بدانند. مقالات بعدی به این موضوع می پردازند که چگونه تغییرات در اقتصاد واقعی بر عملیات کسب و کارها و پیامدهای آن برای مشاغل و افرادی که آنها را اداره می کنند تأثیر می گذارد.