ممکن است به نظر برسد که تجارت بانکی در مورد پول است. با این حال، کسب و کار بانکی در واقع تمام اطلاعات است. تا زمانی که بانک ها اطلاعات مورد نیاز در مورد وام گیرنده احتمالی را نداشته باشند، نمی توانند ریسک را تعیین کرده و وام را ارائه کنند. اینجاست که رتبه اعتباری به کمک می آید. در این مقاله، نگاهی دقیق تر به نحوه عملکرد فرآیند رتبه بندی اعتبار خواهیم داشت.
نیاز به رتبه بندی اعتباری
بانک ها برای اینکه بتوانند به افراد مختلف وام بدهند باید از اعتبار این افراد اطلاعاتی داشته باشند. اطلاعات مورد نیاز آنها اولاً در مورد قصد وام گیرنده برای بازپرداخت وام و ثانیاً در مورد توانایی وام گیرنده در انجام این کار است. توانایی را می توان تا حدی از درآمد وام گیرنده سنجید. به منظور درک کامل توانایی وام گیرنده برای بازپرداخت وام، بانک ها باید بدانند که آیا وام گیرنده در حال حاضر وام دیگری دارد یا خیر. همچنین سوابق بازپرداخت قبلی وام گیرنده اطلاعات قابل توجهی در مورد قصد وی برای بازپرداخت وام ارائه می دهد. بنابراین، در غیاب هر گونه روش سازمان یافته برای جمع آوری اطلاعات در مورد وام گیرندگان احتمالی، بانک ها به جز تعداد معدودی از افرادی که سوابقشان را دارند، راهی برای وام دادن به کسی ندارند. بنابراین نیاز به آژانسی است که اطلاعات همه بانک‌ها و مؤسسات مالی مختلف را جمع‌آوری کرده و در اختیار بانک‌ها قرار دهد.
ایده رتبه بندی اعتباری
شرکت های رتبه بندی اعتباری دقیقاً وظیفه ذکر شده در بالا را انجام می دهند. آنها برای هیچ بانکی کار نمی کنند. بلکه این نمایندگی با همکاری همه بانک های سیستم بانکی تشکیل شده است. هر بانک عضو اطلاعاتی را در مورد وام ها و بازپرداخت مشتریان خود ارائه می دهد. سپس این داده ها بر اساس شناسایی منحصر به فرد ارائه شده توسط مشتری مانند اطلاعات تامین اجتماعی یا شماره گواهینامه رانندگی مرتب می شوند. بنابراین اگر فردی از چندین بانک وام می گیرد، اطلاعات مربوط به این وام های متعدد در یک مخزن متمرکز موجود است و بانک های عضو می توانند با پرداخت کارمزد به آن دسترسی داشته باشند.
ایده اصلی این است که دسترسی سیستم بانکی به عنوان یک کل بسیار زیاد است. بنابراین، یک بانک فردی ممکن است اطلاعات کافی در مورد وام گیرنده احتمالی نداشته باشد. با این حال، اگر اطلاعات از چندین بانک جمع آوری شود، احتمال وجود دارد که اطلاعات کافی برای تصمیم گیری آگاهانه در دسترس باشد.
رتبه بندی اعتباری معیاری برای سنجش ثروت نیست
به راحتی می توان در مورد اینکه دقیقاً چه چیزی با امتیازات اعتباری اندازه گیری می شود گیج شد. امتیازات اعتباری بر ثروت افراد نظارت نمی کند. در واقع افراد مشهور بسیار ثروتمندی مانند مایکل جکسون و مایک تایسون نمرات اعتباری بسیار ضعیفی داشتند.
در عوض، امتیازات اعتباری نشان دهنده به موقع بودن پرداخت صورتحساب های شخص است. بنابراین، اگر میلیونری داشته باشیم که در پرداخت صورت‌حساب‌هایش تأخیر داشته باشد، ممکن است رتبه اعتباری کمتری نسبت به یک فرد طبقه متوسط داشته باشد که همیشه صورت‌حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌کند.
سیستم امتیاز رتبه اعتباری
فرآیند رتبه بندی اعتباری امتیازی ایجاد می کند که اغلب به عنوان امتیاز اعتباری یا امتیاز FICO (نام شرکت First Isaac) نامیده می شود که الگوریتم پشت امتیاز را ابداع کرده است. هر فردی که به سن 18 سالگی برسد یک امتیاز پیش فرض FICO دریافت می کند. بنابراین، همه فارغ از اینکه چقدر ثروتمند یا فقیر هستند با یک امتیاز شروع می کنند.
هر بار که پرداخت به موقع انجام می شود، مقدار کمی به امتیاز اضافه می شود. همچنین هر بار که پرداختی از دست می‌رود یا با تأخیر مواجه می‌شود، مقدار کمی از امتیاز کسر می‌شود. این جمع و کسر به صورت پویا در یک دوره زمانی اتفاق می افتد. بنابراین، در هر مقطع زمانی، یک فرد دارای امتیازی است که بین 300 تا 900 است. هر چه امتیاز بالاتر باشد، اعتبار فرد بیشتر است.
با این حال، امتیاز تنها زمانی ساخته می شود که فرد وام بگیرد و آنها را بازپرداخت کند. از سوی دیگر، اگر فردی در تمام عمر خود هیچ وامی دریافت نکند، دارای امتیاز پیش فرض خواهد بود و ممکن است در آینده واجد شرایط دریافت وام نباشد. منتقدان نظام این ترتیب را غیرقابل قبول می دانند. منطق “امروز قرض بگیرید تا در آینده بتوانید قرض بگیرید” برای بسیاری غیرمنطقی به نظر می رسد.
با این حال، بانک ها و سایر شرکت های وام دهنده از امتیاز FICO برای اعطای وام استفاده می کنند. به افرادی که نمرات بالاتری دارند، نرخ بهره بهتری ارائه می شود و وام گیرندگان اصلی نامیده می شوند. سایرین حق بیمه بهره دریافت می کنند و وام گیرندگان فرعی نامیده می شوند.
آژانس های رتبه بندی اعتباری بزرگ
بانک ها هر کسی را که برای وام درخواست می کند، بررسی اعتبار می کند. این بررسی اعتباری مستلزم پرس و جو از سوابق پرداخت های گذشته است تا دریابید آیا پرداخت ها یا وام های از دست رفته ای وجود ندارد. سه آژانس بزرگ وجود دارند که از فناوری استفاده می‌کنند تا بانک‌ها را قادر می‌سازد تا اعتبار را تقریباً آنی بررسی کنند. این نمایندگی ها Equifax، Experian و Trans Union هستند.
این آژانس ها همچنین به وام گیرندگان اجازه می دهند تا به گزارش های خود دسترسی داشته باشند. بنابراین، در صورتی که وام گیرنده بخواهد رتبه اعتباری خود را بررسی کند یا برخی از هزینه ها را در رتبه اعتباری خود به چالش بکشد.
اطلاعاتی که در گزارش اعتباری گنجانده نشده است
افراد حق دارند اطلاعات مربوط به آنها را داشته باشند. از این رو، هر بانکی قبل از اینکه بتواند اعتبار را بررسی کند، باید توسط فرد مجوز داشته باشد. همچنین اطلاعات خاصی از گزارش ها حذف شده است. اطلاعاتی که گنجانده نشده است به شرح زیر است:
- اطلاعات مربوط به نژاد، جنس، قومیت، مذهب، وابستگی سیاسی یا هر اطلاعات دیگری که موجب تبعیض می شود
- گزارش های مربوط به بدهی های بیش از 7 سال
- مقدار پول در حساب های پس انداز شما
- ورشکستگی هایی که بیش از 10 سال از عمر آنها می گذرد
بدون نظر