بخش بانکداری هند شاهد افزایش ناگهانی تعداد وام های بد بوده است. تعدادی از این وام‌های بد توسط شرکت‌های بزرگ بزرگ گرفته شده است که بسیاری از آنها از کشور خارج شده‌اند. بازرگانان برجسته ای مانند ویجی مالیا و نیرو مودی کشور را ترک کرده اند و بسیاری از بانک ها را با حفره های بزرگ در ترازنامه خود ترک کرده اند. آنها دارایی هایی را به جا گذاشته اند که در مقایسه با بدهی هایشان ناچیز است. به همین دلیل است که بانک‌ها اکنون مجبورند از طریق بقایای باقی مانده به تقلا بپردازند.

این وام گیرندگان از بانک های فردی وام نگرفته اند. در واقع، چندین بانک در معرض چنین وام هایی قرار دارند. خیلی وقت ها وثیقه مشابهی در دست دارند. به همین دلیل است که بازیابی این وام ها بسیار پیچیده شده است. نه تنها وام دهندگان باید با وام گیرندگان بجنگند، بلکه باید بین یکدیگر نیز بجنگند.

مشکل این بود که هر بانک به میل خود عمل می کرد و تلاش می کرد تا بازیابی خود را به حداکثر برساند. مشکل این رویکرد این بود که گاهی اوقات آنها در مقابل سایر بانک ها و وام دهندگان قرار می گرفتند. این منجر به دعوا در بین بانکداران می شود. دعوای حقوقی به تعویق انداختن تحقق حقوق همه بانکداران بود. بانک های هندی برای توقف این درگیری داخلی و تسریع در روند تحقق، توافقنامه ای به نام «پیمان بین طلبکاران» امضا کرده اند.

در این مقاله نگاه دقیق تری به این خواهیم داشت که پیمان بین طلبکاران واقعا چیست و چه آثاری دارد.

پیمان بین بستانکاران چیست؟

پیمان بین بستانکار توافقی است که بین وام دهندگانی که پول خود را به همان وام گیرنده قرض داده اند منعقد می شود. این توافقنامه پیش از موعد مشخص می کند که چگونه اختلافات مربوط به تضاد منافع بین وام دهندگان به موقع و منصفانه حل و فصل می شود. در هنگام امضای قراردادهای بین بستانکاران، هر بانک باید قوانین مشترک را بدون توجه به قرار گرفتن در معرض آنها در رابطه با یک وام گیرنده خاص بپذیرد.

در کشوری مانند هند، که دعوی قضایی هم زمان بر و هم پرهزینه است، قراردادهای بین بستانکاران یک مزیت است. آنها در هزینه های دادرسی بانک ها صرفه جویی می کنند و همچنین از دست دادن فرصت ناشی از گیر افتادن پول آنها برای سال ها جلوگیری می کنند. به همین دلیل است که 24 بانک هندی، چه از بخش دولتی و چه از بخش خصوصی، پیمان بین طلبکاران را امضا کرده اند.

در غیاب این پیمان چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در غیاب این پیمان، دعوای داخلی زیادی بین طلبکاران رخ می داد. زیرا اگر وام گیرنده نتواند به طور کامل سود و همچنین اصل وام حتی یک وام گیرنده را بازپرداخت کند، این حق را دارد که طبق قانون ورشکستگی هند درخواست انحلال شرکت را داشته باشد. با این حال، مشکل این است که روند قانونی در هند طولانی است. حتی اگر یک وام دهنده پرونده ای را تشکیل دهد، پول همه وام دهندگان دیگر نیز در این فرآیند گیر می کند. از این رو، در غیاب این پیمان، حل بحران وام های بد در هند بسیار دشوار خواهد بود زیرا وام دهندگان در نهایت در دریایی از دعواها و بن بست ها گیر خواهند کرد.

ویژگی های مشترک پیمان های بین طلبکار

برخی از ویژگی های مشترک قراردادهای بین بستانکاران در زیر ذکر شده است:

 

• • طلبکارانی که این پیمان را امضا می کنند، از نظر قانونی موظفند از حق خود برای اجرای مستقل بدهی خود صرف نظر کنند. پس از توافق، بانک ها هنگام تلاش برای وصول بدهی خود به عنوان یک کنسرسیوم عمل می کنند. این توقف از روزی آغاز می شود که وام دهنده قرارداد را امضا کرده است

 

 

• • بستانکاران از روزی که چنین قراردادهایی را امضا می کنند، از پذیرش هرگونه پرداختی از وام گیرندگان خود منع می شوند. این بدان معناست که حتی اگر وام گیرنده مایل به بازپرداخت وام باشد، بانک قرار نیست وجوه را بپذیرد. این بانک مسئولیت دارد که پول را از طریق کنسرسیوم طلبکاران هدایت کند. قراردادهای بین طلبکاران مانع از معامله بانک ها با وام گیرندگان طرف می شود.

 

جزئیات پیمان بین بستانکاران در میان وام دهندگان هندی:

بیش از 24 بانک هندی اخیراً یک قرارداد بین بستانکاران امضا کرده اند. این معامله بین نهادهای مختلف گیر کرده است. برخی از آنها بانک های بخش دولتی، برخی دیگر بانک های بخش خصوصی و برخی دیگر بانک های چند ملیتی هستند. جزئیات پیمان بین طلبکاران بین وام دهندگان هندی به شرح زیر است:

 

• • اگر بیش از 66 درصد از وام دهندگان (بر اساس ارزش) با طرح حل و فصل برای یک وام گیرنده خاص موافقت کنند، آنگاه این طرح برای همه وام دهندگان الزام آور خواهد بود. پس از امضای این پیمان، وام دهندگان با منافع کوچک واقعاً نمی توانند روند حل و فصل بانک های بزرگ را متوقف کنند.

 

 

• • قرارداد بین بستانکاران همچنین برای بانک های بزرگتر الزام آور می کند که وام ها را از بانک هایی که در معرض دید کمتری دارند، خریداری کنند. وام ها را می توان با کوتاه کردن موی حداکثر 15٪ خریداری کرد. این بدان معناست که بانک‌هایی که در معرض اقلیت قرار دارند می‌توانند وام‌های خود را با ۸۵ درصد ارزش خالص فروش به بانک‌های دیگر بفروشند. اگر آن‌ها نمی‌خواهند سهام خود را بفروشند، می‌توانند سهام سایرین را با ۱۲۵ درصد ارزش خالص فروش بخرند.

 

 

• • بانک هایی که در معرض اقلیت قرار دارند نیز می توانند وام های خود را به اشخاص ثالث بفروشند. هیچ محدودیتی در مورد قیمتی که این سهم می تواند به فروش برسد وجود ندارد.

 

از این رو، قرارداد ماهیت عادلانه دارد. از منافع بانک هایی با منافع اقلیت حمایت می کند. با این حال، هر بانکی را از ایجاد دعوی قضایی که باعث اتلاف وقت همه طرف های درگیر می شود، جلوگیری می کند.