اکثر افراد بیمه نامه را از طریق نمایندگان بیمه خریداری می کنند. این نمایندگان بیمه اغلب افرادی هستند که از طرف یک یا چند شرکت بیمه کار می کنند. از سوی دیگر، شرکت ها معمولاً تمایل به خرید بیمه از کارگزاران بیمه دارند. خریداران انفرادی اغلب در مورد کارگزاران بیمه مانند ویلیس، آون مارش و غیره شنیده اند. با این حال، آنها نمی دانند که تفاوت دقیق بین یک کارگزار بیمه و یک نماینده بیمه چیست. در این مقاله نگاه دقیق تری به نقش هر دو نوع واسطه و همچنین تفاوت بین آنها خواهیم داشت.
نمایندگان بیمه در مقابل کارگزاران بیمه؟
تفاوت اصلی بین نمایندگان بیمه و کارگزاران بیمه در این است که آنها چه کسی را نمایندگی می کنند. به بیان ساده، نمایندگان بیمه نماینده فروشنده، یعنی شرکت های بیمه هستند. ماموران اسیر هستند که تنها نماینده یک فروشنده هستند. همچنین، نمایندگان مستقلی وجود دارند که نماینده فروشندگان متعدد بیمه هستند. در هر یک از این موارد، نمایندگان بیمه از طرف شرکت های بیمه مجاز به انعقاد قرارداد از طرف آنها هستند. شرکت های بیمه با نمایندگان بیمه قراردادهایی دارند که به این نمایندگان اجازه می دهد تا انواع خاصی از خطرات از پیش تعریف شده را از طرف بیمه گر بپذیرند. سایر انواع خطرات حیاتی تر معمولاً از این قرارداد مستثنی می شوند.
از طرف دیگر کارگزاران بیمه نماینده طرف خرید هستند. یعنی این کارگزاران توسط خریداران بیمه منصوب می شوند. به همین دلیل است که اکثر کارگزاران شرکت های بزرگ را به عنوان مشتریان خود دارند. از آنجایی که کارگزاران بیمه بیمه را به صورت عمده خریداری می کنند، قدرت چانه زنی زیادی دارند و می توانند شرکت های بیمه را مجبور به کاهش قیمت کنند. کارگزاران بیمه نیز ملزم به ارائه خدمات تخصصی زیادی به این خریداران شرکتی بیمه هستند. به همین دلیل است که کارگزاران بیمه انفرادی بسیار کم (در صورت وجود) هستند. شرکت های کارگزاری بیمه معمولاً شرکت هایی هستند که به نمایندگی از سایر شرکت های بزرگ با شرکت های بیمه معامله می کنند.
از این رو، درست است که بگوییم نمایندگان بیمه بیشتر در بازار خرده فروشی خدمت می کنند در حالی که کارگزاران بیمه تمایل دارند خدمات خود را به خریداران عمده بیمه ارائه دهند.
پاداش: نمایندگان بیمه در مقابل. کارگزاران بیمه
برخی از نمایندگان بیمه اسارت از شرکت های بیمه حقوق ثابت دریافت می کنند. با این حال، اکثر نمایندگان بیمه از طریق کمیسیون درآمد کسب می کنند. از شرکت های بیمه انواع پورسانت دریافت می کنند. اولاً، آنها کمیسیون معمولی را دریافت می کنند که زمانی که مشتریان هر سال بیمه نامه خود را تمدید می کنند، پرداخت می شود. سپس، آنها همچنین کمیسیون بیشتری برای وارد کردن مشاغل جدید دریافت می کنند. شرکت های بیمه تمایل دارند برای بیمه نامه های جدید پول بیشتری به نمایندگان بپردازند. این کار به این دلیل انجام می شود که نمایندگان بیمه همچنان برای کسب و کار جدید تلاش کنند. همچنین، اگر نمایندگان بیمه پس از پذیره نویسی سطح خاصی از تجارت، کمیسیون حجم دریافت کنند. به عنوان مثال، اگر 100000 دلار در یک سال مالی پذیره نویسی کنند، 3٪ کمیسیون اضافی دریافت می کنند. این کمیسیون های اضافی به عنوان پاداش فروش عمل می کنند و نمایندگان بیمه را برای ایجاد تجارت بیشتر انگیزه می دهند.
کارگزاران بیمه پرداخت خود را از طریق کارگزاری دریافت می کنند. کارگزاری بسیار شبیه کارمزد است زیرا بر اساس ارزش اصلی بیمه نامه پرداخت می شود. با این حال، کارگزاری توسط خریدار پرداخت می شود. همچنین، از آنجایی که پذیره نویسی به صورت عمده انجام می شود، نرخی که کارگزاری با آن شارژ می شود در مقایسه با کارمزد بسیار کمتر است. همچنین، زمانی که مردم از طریق کارگزاران بیمه اقدام به خرید بیمه نامه می کنند، از مقدار دقیق پولی که به کارگزار پرداخت می شود آگاه هستند. در مورد نماینده بیمه، خریدار واقعاً از نرخ پورسانتی که توسط نماینده اخذ می شود اطلاعی ندارد.
برخی از شرکت های بیمه نیز شروع به پرداخت هزینه احتمالی به کارگزاران بیمه کردند. این هزینه در صورتی پرداخت می شد که کارگزار سطح مشخصی از تجارت را به شرکت بیمه ارائه می داد. این بسیار شبیه به کمیسیون های حجمی بود که به نمایندگان بیمه پرداخت می شود. با این حال، دریافت هر نوع پاداش از شرکت های بیمه، تضاد ذاتی منافع را در مدل کسب و کار کارگزاران بیمه ایجاد می کند. از این رو، این پرداخت ها به دلایل اخلاقی بحث های زیادی را به همراه داشته است. منتقدان به اصطلاح «کارمزد احتمالی» معتقد بودند که کارگزاران شروع به هدایت تجارت به شرکت‌های بیمه خاصی کرده‌اند، حتی اگر این کار به نفع خریدار نباشد. به همین دلیل است که اکثر کارگزاران معتبر حتی در صورت تمایل شرکت بیمه به پرداخت چنین هزینه ای، از دریافت هرگونه هزینه احتمالی خودداری می کنند.
پاسخگویی: نمایندگان بیمه در مقابل. کارگزاران بیمه
از نظر قانون، نمایندگان بیمه پسوند شرکت بیمه محسوب می شوند. به همین دلیل است که شرکت ها در قبال اقدامات نمایندگان خود مسئول شناخته می شوند. این بدان معناست که اگر مشخص شود که نماینده آنها اطلاعات گمراه کننده ای را در اختیار مشتری قرار داده است، می توان از شرکت های بیمه شکایت کرد. به همین دلیل است که شرکت های بیمه برای آموزش نمایندگان خود برای رعایت قانون هزینه های زیادی را صرف می کنند.
از سوی دیگر، کارگزاران بیمه به عنوان اشخاص حقیقی و حقوقی به حساب می آیند. از این رو، اگر یک کارگزار بیمه اطلاعات نادرستی به خریدار ارائه دهد، نمی توان از شرکت بیمه شکایت کرد. از آنجایی که شرکت پولی به کارگزار پرداخت نمی کند، مسئولیتی در قبال اقدامات خود ندارد. در چنین مواردی، خود شرکت کارگزاری بیمه ممکن است با دعوی قضایی مواجه شود. در صورت احراز تخلف عمدی، پروانه کارگزاری بیمه نیز قابل لغو است.
به طور خلاصه، کارگزاران بیمه و نمایندگان بیمه هر دو واسطه هایی هستند که برای فروش محصولات بیمه کار می کنند. نقش آنها شبیه به هم است اما دقیقاً یکسان نیست.
بدون نظر