بانکداری اسلامی چیست؟

بسیاری از ادیان در سراسر جهان استفاده از پول را به عنوان مکانیزمی برای کسب درآمد بیشتر ممنوع کرده اند. مفهوم بهره در مسیحیت، یهودیت و همچنین اسلام ممنوع است. با این حال، در دنیای امروزی، تنها ملت ها و افراد اسلامی هنوز از قوانینی پیروی می کنند که وصول منافع را ممنوع می کند.

کل کشورهای خاورمیانه، شمال آفریقا و آسیای جنوب شرقی مفهوم بانک را نداشتند. تنها در سال 1963 بود که اولین بانک اسلامی در مصر تأسیس شد. بعدها، در حدود یک دهه بعد، بانک های اسلامی بیشتری در کشورهایی مانند مالزی راه اندازی شد. در دنیای امروزی، بانکداری اسلامی بسیار گسترش یافته است و در بسیاری از کشورها دنبال می شود. در این مقاله به این خواهیم پرداخت که بانکداری اسلامی چیست و چگونه به مسلمانان کمک می کند تا نیازهای مالی خود را برآورده کنند و در عین حال از نقض قوانین دینی اطمینان حاصل کنند.

بانکداری اسلامی چیست؟

بانکداری اسلامی فعالیت بانکهایی است که منطبق با شرع باشد . از آنجایی که شرع وصول سود و نیز هرگونه معامله ای را که اجازه احتکار را می دهد ممنوع کرده است، با اصول اولیه بانکداری در تضاد است. بنابراین چالش در بانکداری اسلامی تامین نیازهای مالی مردم با رعایت موازین شرعی است.

به نظر می‌رسد بانک‌های اسلامی مدل کسب‌وکاری پیدا کرده‌اند که این امکان را به آنها می‌دهد. این مدل کسب و کار اساسا از سه حالت مختلف ساخته شده است. این حالت ها بیشتر به محصولات بانکی که توسط افراد استفاده می شود منشعب می شوند. سه حالت به شرح زیر است:

حالت مبتنی بر مشارکت

بانک های اسلامی نمی توانند از مشتریان سود دریافت کنند دریافت کنند . با این حال، آنها مجاز به دریافت سود هنگام فروش محصولات هستند. از این رو، هنگامی که یک مشتری مسلمان نیاز به خرید خانه دارد، می تواند برای تامین مالی به بانک ها مراجعه کند. بانک می تواند ابتدا خانه را به نام خود خریداری کند. بعداً بانک می تواند خانه را مجدداً به مشتری بفروشد. در حین انجام این معامله فروش مجدد، بانک می تواند مقدار خوبی از حاشیه سود دریافت کند. همچنین بانک می تواند به خریداران تسهیلات پرداخت اقساطی بدهد. بنابراین، خریداران می‌توانند مانند وام مسکن به بانک‌ها به صورت اقساط پرداخت کنند.

اما وام های بانک های اسلامی با وام های بانک های معمولی متفاوت است. از آنجایی که مفهوم بهره وجود ندارد، بدیهی است که مفهوم استهلاک نیز وجود ندارد. بنابراین، بهره به صورت دوره ای دریافت نمی شود. در عوض، به عنوان یک مبلغ ثابت شارژ می شود و در اقساط متعددی که خریدار باید بپردازد توزیع می شود. ماهیت اصلی رابطه وام گیرنده وام گیرنده به رابطه خریدار فروشنده تغییر یافته است تا اطمینان حاصل شود که با اصول اسلامی مطابقت دارد. همچنین در قوانین اسلامی، اصولی مقرر شده است که برای صحت بیع باید رعایت شود. مثلاً اقلامی که وجود ندارند قابل فروش نیستند و بیع باید قطعی و مطلق باشد و غیره.

حالت مبتنی بر تجارت

در حالت تجارت مبتنی بر تجارت، بانک ممکن است منابع مالی را به عنوان پیش پرداخت به مشتری ارائه دهد. این پرداخت برای کالاهایی است که باید در تاریخ دیگری تحویل داده شوند. پیش پرداخت می تواند کمتر از قیمت لحظه ای کالاهایی باشد که در بازار موجود است.

بنابراین، بانک می تواند تأمین مالی کند که کمتر از قیمت کالا باشد و وام گیرنده باید کالا را به بانک تحویل دهد. سپس بانک می تواند کالا را به قیمت لحظه ای به وام گیرنده بفروشد. تفاوت بین مبلغ کمتری که بانک پیش‌پرداخت می‌کند و عواید فروش بالاتری که بانک کسب می‌کند، منجر به کسب سود توسط آنها می‌شود. بنابراین، بانک به عنوان یک شریک تجاری عمل می کند که محصولات را با قیمت کمتری خریداری می کند و سپس آنها را با قیمت مناسب باز می فروشد. بنابراین پولی که بانک به دست می‌آورد، حاصل عواید تجارت است و به صورت سودی نیست که شرعاً آن را غیرقانونی بداند.

حالت مبتنی بر اجاره

آخرین نوع حالت، حالت اجاره ای است. در این حالت، بانک دارایی را از طرف مشتری خریداری می کند. سپس همان دارایی را برای مدت معینی به مشتری اجاره می دهند. مشتری معمولاً در طی آن دوره معین گزینه ای برای فسخ اجاره ندارد. در پایان دوره اجاره، دارایی با قیمت اسمی از پیش تعیین شده از طریق قرارداد فروش جداگانه به مشتری فروخته می شود.

این نوع ترتیبات اغلب برای تامین مالی خودرو استفاده می شود. بانک خودروها را به مشتریانی اجاره می دهد که می توانند برای مدت معینی از آن استفاده کنند. پس از اتمام دوره می توانند خودرو را با قیمت بسیار ناچیز از بانک خریداری کنند.

بنابراین بانک های اسلامی هیچ پولی را به صورت سود جمع آوری نمی کنند. با این حال، آنها هنوز هم می توانند نیازهای مالی افرادی را که به عنوان مثال می خواهند ماشین بخرند، برآورده کنند!

به غیر از محصولات فوق، بانک های اسلامی دارای چندین محصول هستند که عرضه می شوند. نیاز مصرف کننده مدرن منجر به ایجاد راه های متعددی برای تامین مالی محصولات جدید و در عین حال منطبق با قوانین شرع شده است. همچنین، بانکداری اسلامی در سراسر مرزها گسترش یافته و در بسیاری از کشورهای با جمعیت قابل توجه مسلمان رواج یافته است. بانک های اسلامی در کشورهایی مانند هند که از اسلام به عنوان دین دولتی پیروی نمی کنند، شروع به ظهور کرده اند.