بخش بانکداری هند به دو بخش تقسیم می شود. بانک‌های بخش دولتی و سپس بانک‌های بخش خصوصی وجود دارند. بانک‌های بخش دولتی، یعنی بانک‌های متعلق به دولت، به عنوان سازمان‌های بوروکراتیک شناخته می‌شوند که در آنها ناکارآمدی بیداد می‌کند. با این حال، این بانک ها نیز مستعد فساد شناخته شده اند. این به این دلیل است که مدیران اجرایی بانک های دولتی اغلب تحت فشار هستند تا هنجارها و دستورالعمل های وام دهی را کنار بگذارند. سیاستمداران اغلب از این بانک‌ها می‌خواهند که به دوستان خود وام بدهند حتی اگر استانداردها و استانداردهای لازم را نداشته باشند.
چندین کلاهبرداری در سیستم بانکی هند صورت گرفته است. با این حال، مورد اخیر از نظر اندازه بزرگترین بوده است. بانک ملی پنجاب، یعنی یک بانک دولتی هندی گفته می شود بیش از روپیه ضرر کرده است. 11300 کرور یا 1.7 میلیارد دلار در این کلاهبرداری . این کلاهبرداری زمانی رخ داد که یک تاجر هندی به نام نیرو مودی با تبانی مدیران بانکی مبالغ هنگفتی را از سیستم بانکی کلاهبرداری کرد.
در این مقاله نگاهی دقیق‌تر به کلاهبرداری و نحوه امکان پذیر بودن آن با وجود سیستم، چک و موجودی بانک‌ها خواهیم داشت.
تعهدنامه چیست؟
تعهد نامه (LOU) مکانیزمی برای تضمین اعتبار خارج از کشور برای واردات کالا و خدمات است. وقتی واردکننده کالایی را خریداری می کند، باید از طرف صادرکننده به بانکی خارج از کشور پرداخت کند. گاهی اوقات، آنها ممکن است بودجه لازم برای انجام این کار را نداشته باشند. در چنین مواقعی می توانند از بانک داخلی درخواست صدور تعهدنامه کنند. این تعهدنامه در اصل ضمانت بانک داخلی است که به بانک خارجی به طور کامل یعنی اصل و سود پرداخت کنند.
با دریافت این تعهدنامه (LOU)، بانک های خارجی اعتباری را ارائه می دهند که می تواند برای پرداخت به صادرکننده استفاده شود. معمولاً این تعهد نامه (LOU) تنها در صورتی داده می شود که واردکننده مقدار قابل توجهی از مارجین پول را در اختیار بانک داخلی قرار دهد. کلاهبرداری توسط نیرو مودی این بود که او به مقامات بانک رشوه داده بود تا به طور غیرقانونی تعهدنامه (LOU) را بدون پرداخت وجه و حاشیه پول دریافت کنند. این اساساً معادل یک وام بدون وثیقه با نرخ های بسیار کم بهره بود.
به عنوان مثال، اگر بانک ملی پنجاب تعهد نامه ای (LOU) برای آقای نیرو مودی صادر کند، او می تواند آن را به شعبه بانک HSBC هنگ کنگ برده و اعتبار دریافت کند. سپس می توان از این اعتبار برای پرداخت به تامین کنندگان استفاده کرد. نیرو مودی و صادرکننده دیگر به این معامله ارتباطی ندارند. در نهایت بانک ملی پنجاب اکنون به HSBC بدهکار است!
تعهدنامه یک اعتبار کوتاه مدت است که بین 45 تا 90 روز منقضی می شود . این کلاهبرداری هفت سال است که ادامه دارد! این به این دلیل است که هر بار که این قبوض سررسید می شد، سررسید می شد. این بدان معناست که تعهدنامه های جدید (LOU) صادر شده و پول به دست آمده از آنها صرف پرداخت تعهدنامه های قدیمی (LOU) شده است.
چه کسی با این تعهد نامه ها (LOU) حقوق می گرفت؟
ماهیت کلاهبرداری زمانی عجیب‌تر می‌شود که معامله‌ای که Nirav Modi وارد آن می‌شد آشکار شد. نگاه اولیه به جزئیات نشان می دهد که آقای مودی با این تراکنش ها پول خود را پس داده است. در نتیجه، او اساساً از بانک ملی پنجاب به حساب خود کلاهبرداری می کرد.
اکثر شرکت هایی که پرداخت ها به آنها انجام شده است متعلق به دبی یا هنگ کنگ بوده است. شناخته شده است که این کشورها اجازه راه اندازی شرکت هایی را بدون بررسی پیشینه بیش از حد می دهند. این شرکت‌هایی که طرف معامله میلیون‌ها دلار بوده‌اند، به‌طور بدنامی مبهم هستند. بسیاری از آنها حتی یک وب سایت ندارند و تعداد بسیار کمی از این نهادها پولی را در حساب خود نگه می دارند. به محض دریافت پرداخت‌ها، از شبکه پیچیده‌ای از نهادها برای قیف کردن پول استفاده کردند. ذینفع نهایی این معاملات مشخص نشده است. با این حال، می توان حدس زد که این آقای نیروو مودی باشد.
نقص های حکمرانی در بانک هند چه بود؟
این کلاهبرداری بزرگ همچنین قدرت سیستم های مورد استفاده بانک ها را زیر سوال می برد. چگونه بانک ها از کلاهبرداری که هفت سال طولانی در حیاط خلوت آنها رخ می داد آگاه نبودند؟ دو نکته اساسی وجود دارد که باید مورد توجه قرار گیرد:
- در مرحله اول، بانک های هندی تمام تراکنش های خود را از سیستم بانک مرکزی هدایت می کنند. این تنها سیستمی است که برای نظارت بر دارایی ها و بدهی های این بانک ها استفاده می شود. با این حال، تعهدنامه ها (LOU’s) بدهی های احتمالی هستند و با استفاده از سیستم بانک مرکزی نظارت نمی شوند. از این رو، در حالی که بانک ملی پنجاب بر سیستم CBS نظارت می کرد، کلاهبرداری خارج از این سیستم انجام می شد. از آنجایی که کارمندان کلاهبردار و نیرو مودی به طور کلی از سیستم CBS صرف نظر کردند، در این سال ها هرگز دستگیر نشدند.
- ثانیاً، یک کارمند سطح پایین بانک دارای مجوز برای باز کردن تعهد نامه با استفاده از سیستم پیام رسانی SWIFT بود. بانک باید اطمینان حاصل می کرد که این دسترسی توسط ارزش دلاری معامله محدود می شود. یک مدیر سطح پایین نباید این قدرت را داشت که بانک را برای 1.7 میلیارد دلار مسئول کند
به طور خلاصه، این کلاهبرداری اوضاع را برای بانک های هندی که در حال حاضر تحت فشار دارایی های ناموفق هستند، بدتر خواهد کرد. اعتماد عمومی ضربه خورده است و بانک ملی پنجاب تقریباً با سقوط بانکی روبرو است.
بدون نظر