تامین مالی خرد: درمانی برای فقر

زمانی که محمد یونس بانک گرامین را در بنگلادش تأسیس کرد، نمی دانست که ایده او آنقدر موفق خواهد شد که بحث هایی در مورد اینکه آیا می تواند به طور قابل توجهی فقر را در کل سیاره کاهش دهد، وجود داشته باشد؟

تامین مالی خرد به سرعت از آغاز ساده خود در روستاهای دورافتاده همسایه چیتاگونگ در بنگلادش رشد کرده است. بسیاری از سازمان های مالی در جهان از ایده تامین مالی خرد حمایت کرده اند. سازمان هایی مانند بانک جهانی از جمله سرمایه گذاران پیشرو هستند زیرا بیش از 20 میلیارد دلار برای تکرار آزمایش محمد یونس در مقیاس بسیار بزرگ در سطح جهانی جمع آوری شده است.

در این مقاله به مفهوم تامین مالی خرد و همچنین چگونگی کمک ظاهری آن به کاهش فقر می پردازیم .

منطق پشت تامین مالی خرد

معتقدان به بازار آزاد بر این عقیده اند که سیاستمداران نمی توانند فقر را از وجود خود قانون کنند. آنها بر این باورند که قوانین جادویی و طرح‌های اجتماعی که وعده ریشه‌کن کردن فقر را می‌دهند، صرفاً رویاهایی هستند که توسط سیاستمداران برای اهداف شوم خود استفاده می‌شوند. در واقع، تنها افرادی که می توانند فقرا را از فقر بیرون بکشند، خود فقرا هستند. فقرا باید کوشا باشند و صنایع خرد ایجاد کنند که به آنها این امکان را می دهد تا از پس زندگی خود برآیند و برای امرار معاش خود متکی به اشتغال فصلی نباشند. از این رو، تامین مالی خرد معتقد است که افراد را از چرخه اشتغال پست در قالب کار بدون زمین یا مشاغل فشرده خارج می کند.

طبق این دکترین، فقرا نیازی به کمک های رفاهی و همچنین اتحادیه های کارگری یا قوانین حداقل دستمزد ندارند. . در عوض، آنها به سرمایه اولیه نیاز دارند، وام کوچکی که بتوانند از آن برای راه اندازی صنعت خرد خود استفاده کنند. آنها سپس می توانند از این سرمایه اولیه برای محافظت از خود و پایان دادن به وابستگی خود به شرکت های استثمارگر استفاده کنند. این فرض واحد سازنده مفهوم تامین مالی خرد است.

تامین مالی خرد چگونه کار می کند؟

تامین مالی خرد کسب و کار ارائه این وام های اولیه به این افراد فقیر است که در نهایت به آنها کمک می کند تا از فقر خارج شوند. موسسات مالی خرد معمولا به افراد زیر خط فقر وام های بدون وثیقه می دهند. یک بانکدار سنتی از این ایده اخم می کند و آن را غیرقابل اجرا می خواند. افراد زیر خط فقر به دلیل عدم بازپرداخت وام های خود بدنام هستند و هیچ دارایی ای ندارند که بتوان آن را به عنوان وثیقه نگه داشت. از این رو به نظر می رسد این وام ها در لحظه ای که داده می شوند به سمت فاجعه پیش می روند.

اینجا بود که مدل تامین مالی خرد نوآورانه شد. سازمان تامین مالی خرد به جای اعطای وام به افراد، به گروه ها وام می دهد . اگر یک نفر در گروه نکول کند، بقیه مسئولیت تضامنی دارند. این فشار اجتماعی بر همه افراد گروه وارد می کند. بنابراین، این گروه به عنوان یک واحد منسجم عمل می کند و وام ها تمایل به بازپرداخت دارند.

مدل کسب و کار پایدار: چرا برای سود؟

محمد یوسف استدلال کرد که مدل کسب‌وکار باید «سودآور» باشد تا مقیاس‌پذیر و همچنین پایدار باشد. مدل‌های کسب‌وکار که مبتنی بر خیرخواهی اهداکنندگان است، به سادگی مقیاس‌پذیر نیستند. همه همیشه خیرخواه نیستند. با این حال، اگر مدل سود خود را ایجاد کند، هم پایدار و هم مقیاس پذیر است. بنابراین موسسات مالی خرد در سراسر دنیا سعی می کنند مسئولیت اجتماعی خود را با مسئولیت اقتصادی خود مدیریت کنند. اگر آنها بیش از حد به یک طرف متمایل شوند، مدل کسب و کار ممکن است منفجر شود.

همچنین، مدل کسب و کار مبتنی بر افزایش سود در نتیجه ارتباط رو به رشد با مشتریان است. هنگامی که گرامین بانک موفق شد بسیاری از مشتریان خود را از فقر بیرون بکشد، آنها محصولات مالی دیگری مانند بیمه را به آنها می فروخت. اینجا بود که سازمان تامین مالی خرد توانست سود قابل توجهی به دست آورد.

کاهش فقر

تامین مالی خرد امکان یکسان سازی اهداف اجتماعی و اقتصادی را فراهم می کند. زیبایی این مدل کسب و کار این است که از بین بردن فقر و ایجاد سود در تضاد نیست. در عوض، هر دو این هدف را می توان به طور همزمان به دست آورد. بارها و بارها چندین سازمان ثابت کرده اند که این امکان پذیر است. در کشورهایی مانند هند، برخی از موسسات مالی خرد به حدی سودآور شده اند که توانسته اند به صورت عمومی سهام خود را انجام دهند و میلیون ها دلار از بازارهای سهام جمع آوری کنند.

در عین حال، گروه های خودیاری، که خیرین اصلی تامین مالی خرد هستند، شاهد افزایش گسترده خوداشتغالی بوده اند. تعداد صنایع خرد و مشاغل مبتنی بر خدمات ریز در مناطق روستایی به طور تصاعدی رشد کرده است.

منافع اجتماعی

موسسات مالی خرد مزایای اجتماعی زیادی را ارائه می دهند. جوانان در نتیجه تامین مالی خرد خود را به صورت سودآور می بینند. وقت آنها صرف فکر کردن در مورد یک فرصت تجاری می شود که می توانند از آن برای رهایی از فقر استفاده کنند. در نتیجه این فعالیت های ضد اجتماعی مانند جرم و جنایت و اعتیاد به میزان قابل توجهی کاهش یافته است. افراد کمتری در صورت داشتن یک جایگزین اقتصادی مناسب، احتمالاً درگیر فعالیت های مجرمانه می شوند.

ایده تامین مالی خرد اکنون به یک پدیده جهانی تبدیل شده است. در آمریکای جنوبی، آسیا، آفریقا و همچنین اروپای شرقی مؤسساتی وجود دارند که با دادن وام سعی در کاهش فقر دارند! با این حال، بسیاری بر این باورند که این مدل شکسته شده است و به مرور زمان نقص ها برای جمعیت سرمایه گذار قابل مشاهده خواهد بود. در مقاله بعدی نگاهی به معایب مدل تامین مالی خرد خواهیم داشت.