ABC اعتبار همتا به همتا

دنیای مالی از زمان فروپاشی سال 2008 شاهد نوآوری زیادی نبوده است. این به این دلیل است که هرگونه نوآوری در این بخش برای خطرات احتمالی سیستمی مورد بررسی قرار می گیرد. با این حال، در این دوره وام دهی همتا به همتا تکامل یافته است. این صنعت هنوز در مرحله نوزادی بسیار خوبی است. با این حال، در سال 2015، اعتبار همتا به همتا بیش از 5 میلیارد دلار وام به خود اختصاص داد. این افزایش تقریباً 100 درصدی نسبت به سال به سال را نشان می دهد. همچنین در سال آینده 72 درصد افزایش نیز در کارنامه است. اگر بتوان این روند را تنها برای چند سال ادامه داد، اعتبار همتا به همتا به یک بازیگر مهم در بازارهای اعتبار تبدیل خواهد شد. بانک‌ها و سایر شرکت‌های مالی نیز به وام‌دهی همتا به همتا به عنوان روشی برای تنوع بخشیدن به پرتفوی تحت نظارت دقیق خود نگاه می‌کنند. این احتمالاً رشد p2p را حتی بیشتر می کند!

در این مقاله نگاه دقیق تری به این مدل وام خواهیم داشت.

وام دهی همتا به همتا چگونه متفاوت است؟

وام دهندگان همتا به همتا از طرف سرمایه گذاران وام نمی دهند . وقتی به بانکی وام می دهیم، بانک به عنوان یک واسطه عمل می کند و از طرف ما پول سرمایه گذاری می کند. از سوی دیگر، پلتفرم وام دهی همتا به همتا نقش یک خواستگار را بازی می کند. این شرکت ها بستری را ایجاد کرده اند که در آن مشتریان باید اطلاعات خود را وارد کنند. سپس آنها الگوریتم های اختصاصی دارند که ریسک وام های درخواستی را ارزیابی می کند. بر اساس ارزیابی ریسک و نرخ بهره، فرصت های وام به سرمایه گذاران ارائه می شود. سرمایه گذاران می دانند که پول را به چه کسی و برای چه چیزی قرض می دهند. همچنین، آنها مستقیماً در قبال وام هایی که می دهند پاسخگو هستند. پلت فرم همتا به همتا فقط به عنوان واسطه عمل می کند.

برای مصرف‌کنندگان، وام‌دهی همتا به همتا متفاوت است، زیرا به آنها دسترسی به اعتباری می‌دهد که در غیر این صورت به‌دست آوردن آن با شرایط مشابه دشوار بود. تا جایی که به سرمایه گذاران مربوط می شود، وام دهی همتا به همتا متفاوت است، زیرا کنترل بی سابقه ای بر سرمایه گذاری های خود به آنها می دهد و همچنین نرخ های بهره به میزان قابل توجهی بالاتر است.

چگونه شرکت های اعتباری همتا به همتا درآمد کسب می کنند؟

شرکت های همتا به همتا مدل درآمدی متفاوتی دارند. آنها پول خود را از تفاوت نرخ بهره به دست نمی آورند. در عوض آنها هزینه یاب را هم از خریدار و هم از فروشنده دریافت می کنند دریافت می کنند. همچنین سهم مشخصی از سود وام ها را به عنوان کارمزد می گیرند.

همکاری بانک ها

ممکن است تصور شود که بانک‌ها با وام‌دهندگان همتا به همتا می‌جنگند. با این حال، این فرض ثابت نیست. هر نوع تحلیلی نشان می دهد که بانک ها در واقع با وام دهندگان همتا به همتا همکاری می کنند.

حدود 80 درصد از ارزش دلاری وام های داده شده توسط وام دهندگان همتا به همتا توسط افراد انجام نمی شود. در عوض توسط سازمان ها ساخته می شود. تعداد زیادی از این سازمان ها خود بانک ها یا شرکت های تابعه ای هستند که در مالکیت بانک ها هستند. بنابراین، بانک‌ها به سادگی از پلتفرم ارائه شده توسط وام دهندگان همتا به همتا برای دادن وام‌های کوچک ارزش دلاری استفاده می‌کنند که در صورت استفاده از زیرساخت‌های خود، برای آنها بسیار گران است.

با این حال، یک طرف دیگر برای بانک ها وجود دارد که از وام های همتا به همتا استفاده می کنند. بانک های مدرن برای حفظ مشتریان خود به خدمات مشتریان متکی هستند. همچنین، فروش متقابل بخش بزرگی از تجارت بانکی است. وام‌دهی همتا به همتا باعث می‌شود بانک‌ها وجوه با برچسب سفید را به وام گیرندگان ارائه دهند. به این ترتیب، آنها نمی توانند خدمات مشتری خود را نشان دهند یا زمانی که با استفاده از پلت فرم همتا به همتا وام می دهند، اقدام به فروش متقابل کنند.

نوآوری

• ارزیابی متفاوت: وام‌های همتا به همتا از مکانیزم امتیازدهی اعتباری متفاوتی در مقایسه با بانک‌های سنتی استفاده می‌کنند. بنابراین افرادی که از وام های سنتی محروم می شوند ممکن است به راحتی وام همتا به همتا دریافت کنند. 

   

• گزینه های خرید وام: پلتفرم های همتا به همتا طیف وسیعی از گزینه ها را به سرمایه گذاران ارائه می دهند. آنها می توانند تصمیم بگیرند که آیا می خواهند به طور انحصاری وام ها را تأمین مالی کنند یا اینکه فقط می خواهند بخشی از آن را تأمین کنند. همچنین، آنها می‌توانند مرزهای جغرافیایی و مالی را که می‌خواهند وام‌ها را در آن تأمین کنند، تعیین کنند. آنها همچنین می توانند مشخصات وام گیرندگانی را که می خواهند به آنها وام بدهند انتخاب کنند. البته اطلاعات نامربوطی در اختیار سرمایه گذاران قرار نخواهد گرفت تا از تعصب مبتنی بر نژادپرستی جلوگیری شود. 

   

• انواع وام ها: پلتفرم های همتا به همتا با سهولت باورنکردنی وام می دهند. قبلاً به این دلیل بود که مبالغ دلاری مربوط به این وام ها کم بود. با این حال، اخیراً مقدار دلاری این وام ها شروع به رشد کرده است. این به این دلیل است که این پلتفرم‌ها اکنون علاوه بر وام‌های کوچک ارزش دلاری، وام‌های مسکن و وام مسکن را نیز تامین می‌کنند. 

انطباق

بانک‌ها وام‌دهی همتا به همتا را دوست دارند، زیرا به آنها کمک می‌کند تا قوانین را دور بزنند. این شکل نسبتاً جدیدی از وام دادن است و تنظیم‌کننده‌ها هنوز در جریان مسائل مربوط به وام‌دهی همتا به همتا نیستند. بنابراین تقریباً هیچ قانون و مقرراتی وجود ندارد. این می تواند یک نقطه خوب یا یک سیگنال خطر بسته به رفتار پلت فرم خاص باشد. به طور کلی، هم به مشتریان و هم به سرمایه گذاران توصیه می شود که از وام دهندگان همتا به همتا که استانداردهای وام دهی بسیار ضعیفی دارند دوری کنند.