چندین کتاب وجود دارد که اطلاعاتی در مورد نحوه مدیریت امور مالی در سطح شخصی ارائه می دهد. با این حال، تقریباً همه آن کتاب ها از دیدگاه افرادی نوشته شده است که درآمد حقوقی دارند. افرادی که درآمد خود را از طریق خوداشتغالی یا ایجاد یک کسب و کار کوچک به دست می آورند، با مشکلاتی کاملاً متفاوت با حقوق بگیران مواجه می شوند. بنابراین برای آنها مهم است که در هنگام تصمیم گیری، برخی از اصول اضافی را همراه با اصول اولیه برنامه ریزی مالی در نظر داشته باشند.
در این مقاله، نحوه مدیریت امور مالی شخصی صاحبان مشاغل کوچک و پرسنل خوداشتغال را مورد بحث قرار خواهیم داد .
تفکیک امور مالی شخصی و تجاری
رایج ترین اشتباه صاحبان مشاغل کوچک این است که آنها امور مالی شخصی خود را از امور مالی کسب و کار جدا نمی کنند. برای مثال، معمول است که یک صاحب کسب و کار با استفاده از وجوهی که ممکن است برای مقاصد شخصی اختصاص داده باشد، به گسترش تجارت خود فکر کند. بسیار رایج است که کارآفرینان از صندوق کالج فرزندان خود یا صندوق بازنشستگی خود برای گسترش تجارت خود استفاده کنند. اغلب اوقات، صاحبان مشاغل کوچک موفق هستند و می توانند به طور موقت سرمایه خود را به سمت کسب و کار خود هدایت کنند و سپس آنها را در زمان مناسب برای استفاده شخصی در دسترس قرار دهند. با این حال، بسیاری از اوقات آنها قادر به بازیابی وجوه نیستند و در نتیجه اهداف مالی شخصی آنها آسیب می بیند.
بهترین راه برای صاحبان مشاغل برای تفکیک امور مالی شخصی خود از امور مالی کسب و کار این است که آنها باید برای زمان و تلاش خود حقوق ثابتی را به خود بپردازند. این حقوق باید در پروژه هایی غیر از تجارت آنها سرمایه گذاری شود. این به صاحب کسب و کار کوچک کمک می کند تا تمام تخم مرغ های خود را در یک سبد یعنی تجارت خود نگه دارد.
برنامه ریزی نقدینگی
برای افراد حقوق بگیر، ریسک نقدینگی نسبتاً پایین است. اکثر مردم برای شرکت های بزرگی کار می کنند که معمولا مشکل نقدینگی ندارند. از این رو به آنها اطمینان داده می شود که حقوق خود را به موقع دریافت خواهند کرد. توجه به این نکته ضروری است که هم مقدار پول و هم زمان دریافت آن ثابت است. به همین دلیل است که آنها به راحتی می توانند امور مالی خود را برنامه ریزی کنند.
با این حال، در مورد صاحبان مشاغل کوچک، جریان نقدی آنها ماه به ماه تغییر می کند. نه کوانتوم پول و نه زمان آن ثابت نیست. به همین دلیل است که کسب و کارهای کوچک اغلب به طور موقت پول نقد ندارند. در بسیاری از موارد، صاحب کسب و کار خود این پول نقد را تزریق می کند و اغلب با این کار، مالی شخصی خود را به خطر می اندازد.
مدیریت نیازهای نقدینگی یک کسب و کار کوچک به صورت سازمان یافته بسیار مهم است. از این رو، همانطور که یک صندوق اضطراری برای نیازهای یک فرد ایجاد می شود، یک صندوق اضطراری نیز باید برای کسب و کار ایجاد شود. سه تا شش ماه از هزینه های کسب و کار باید در این صندوق نگهداری شود. این صندوق باید برای نیازهای نقدینگی کوتاه مدت مورد استفاده قرار گیرد و پس از دریافت وجه، بازپرداخت شود. اگر صندوق اضطراری نیز تمام شود، صاحب کسب و کار باید سعی کند روند دریافتنی های خود را تسریع بخشد، یا در عوض، آنها باید سعی کنند از طریق منابع خارجی پول جمع آوری کنند. توصیه نمی شود که صاحب یک کسب و کار کوچک هر بار در پس انداز خود فرو رود یا از اموال شخصی خود به عنوان وثیقه برای دریافت وام استفاده کند. تمایل به ترکیب امور مالی شخصی و مالی کسب و کارهای کوچک ممکن است در کوتاه مدت سودآور به نظر برسد. با این حال، می تواند عواقب فاجعه باری در دراز مدت داشته باشد.
تامین مالی طرح بازنشستگی
هدف شماره یک اکثر صاحبان مشاغل کوچک تامین مالی کسب و کارشان است. از این رو، اگر پول نقد اضافی برای آنها باقی مانده باشد، معمولاً آن را به مشاغل خود می سپردند و سعی می کنند آن را گسترش دهند. در نتیجه، تعداد بسیار کمی از صاحبان مشاغل دارای هر نوع برنامه بازنشستگی هستند. با این حال، کاملاً ممکن است که کسب و کار کوچک ممکن است در چند سال آینده از نظر مالی مقرون به صرفه نباشد. در چنین شرایطی، مهم است که مالک یک برنامه پشتیبان داشته باشد. هیچ الزام قانونی برای صاحبان مشاغل کوچک برای سرمایه گذاری در حساب های بازنشستگی وجود ندارد و هیچ کس هم قرار نیست سهم آنها را برآورده کند. با این حال، هنوز هم برای صاحبان مشاغل ضروری است که این طرح ها را تامین کنند. آنها همچنین می توانند از مزایای مالیاتی برای همین موضوع استفاده کنند.
نداشتن بیمه کافی
در نهایت، بیمه عمر و سلامت برای بسیاری از کارمندان توسط کارفرمایان آنها ارائه می شود. این مورد برای پرسنل خوداشتغال صادق نیست. در مورد آنها ملزم به خرید این بیمه ها از بازار هستند. بسیاری از صاحبان مشاغل کوچک چنین بیمه هایی را در مراحل اولیه خریداری نمی کنند. در مرحله بعد، شرکت های خصوصی حاضر به بیمه به آنها نیستند زیرا ممکن است شرایط از قبل وجود داشته باشد. چندین صاحب کسب و کار کوچک هستند که از زمانی که برای خود بودجه ای در نظر نگرفته اند و حق بیمه پرداخت نکرده اند، آسیب دیده اند. این شامل بیمه عمر، سلامت و خانه و همچنین بیمه های مربوط به تجارت است که از آنها در برابر مسئولیت و ادعاهای مربوط به تخلفات محافظت می کند.
نکته اصلی این است که فرآیند برنامه ریزی مالی شخصی برای صاحب یک کسب و کار کوچک کاملاً متفاوت است. آنها باید اطمینان حاصل کنند که امور مالی خود را با امور مالی کسب و کار مخلوط نمی کنند. تجربه نشان داده است که گفتن این کار آسان تر از انجام آن است و در درازمدت، مسائل مالی اغلب با هم مخلوط می شوند.
بدون نظر