مشکل بانکداری پستی

سناتور کهنه کار آمریکایی برنی سندرز، و همچنین الکساندریا اوکاسیو کورتز، که اکنون صدای دموکرات ها شده است، بر این عقیده هستند که خدمات پستی ایالات متحده (USPS) باید اجازه داشته باشد که وظایف یک بانک را انجام دهد. به گفته آنها، این دو مشکل مهم را حل می کند. اولاً، مشکل شمول مالی وجود دارد. بسیاری از آمریکایی ها، به ویژه گروه کم درآمد در مناطق روستایی آمریکا، به خدمات مالی مناسب دسترسی ندارند. اینجاست که دفاتر پست شبکه گسترده ای دارند. ثانیاً، مفهوم پست خود از زمان معرفی ایمیل و سایر وسایل ارتباطی سریعتر منسوخ شده است. بسیاری از مردم بر این باورند که زیرساخت های پستی که در حال حاضر در حال ضایعات هستند، می توانند برای فعالیت های بانکی استفاده شوند. و این یک موقعیت برد-برد برای آمریکایی ها و همچنین خود خدمات پستی ایجاد می کند. این ایده را بانکداری پستی می نامند.

در این مقاله نگاهی دقیق‌تر به مفهوم بانکداری پستی خواهیم داشت تا موضوعات مرتبط با آن به منصه ظهور برسد.

مشکلات بانکداری پستی

بانکداری پستی واقعاً پدیده جدیدی در ایالات متحده نیست. پست ایالات متحده قبلاً بین سال‌های 1911 و 1966 خدمات بانکی ارائه می‌کرد. در این دوره زمانی نیز، خدمات برای نیازهای گروه‌های درآمد پایین‌تر تنظیم می‌شد. با این حال، در یک دوره زمانی، پست آمریکا مجبور شد ارائه خدمات بانکی را متوقف کند. این به این دلیل بود که مصرف کنندگان از این خدمات استفاده نمی کردند. در عوض، آنها خدمات ارائه شده توسط بانک های خصوصی را ترجیح می دادند. این به دلیل معایب فراوان مدل بانکداری پستی بود. برخی از این معایب در زیر ذکر شده است.

• • پیشنهادات غیر منسجم : اولاً، سندرز و اوکاسیو کورتز دو پیشنهاد را پیشنهاد کرده‌اند که متناقض هستند. از یک طرف، آنها می خواهند که نرخ بهره کارت اعتباری 24٪ محدود شود، در حالی که، از طرف دیگر، آنها می خواهند که خدمات پستی ایالات متحده وام های روز پرداخت را ارائه دهد.

    در حال حاضر، وام های روز پرداخت ذاتا پرخطر هستند. آنها معمولاً به مشتریانی داده می شوند که مشخصات اعتباری ضعیفی دارند. همچنین، این وام ها تمایل دارند نرخ نکول بسیار بالایی داشته باشند. حدود 15 درصد از این وام ها با وجود شیوه های بسیار تهاجمی وصول، هرگز بازگردانده نمی شوند. بنابراین، برای جبران این نرخ‌های پیش‌فرض بالا، نرخ‌های بهره بالاتر مورد نیاز است. اگر هر دو پیشنهاد پیشنهادی سندرز و اوکاسیو کورتز به طور همزمان اجرا شوند، خدمات پستی ایالات متحده را در معرض خطر جدی قرار خواهند داد.

• • کانون های فساد : آمریکا تنها کشوری نیست که به فکر بانکداری پستی است. کشورهای دیگری مانند ژاپن نیز این ایده را تجربه کرده اند. ژاپن در اوج خود یک بانک پستی داشت که بیش از 2 تریلیون دلار کنترل داشت و در آن زمان یکی از بزرگترین بانک های جهان به حساب می آمد! با این حال، آزمایش ژاپنی نیز شکست خورد. این در درجه اول به این دلیل بود که بانک پست ژاپن شروع به تبدیل شدن به کانون فساد کرد. بانک های ژاپنی به جای وام دادن به پروژه هایی که مستحق تامین مالی بودند، به پروژه هایی که توسط سیاستمداران حمایت می شد وام می دادند. در نتیجه، وام‌های بد زیادی گرفته شد و دولت در نهایت پول زیادی را در این فرآیند از دست داد.

• • مهارت های مختلف: درست است که خدمات پستی ایالات متحده دارای املاک و مستغلات و شبکه توزیع مورد نیاز برای هر بانک موفقی است. با این حال، دقیقاً همان جایی است که شباهت به پایان می رسد. این به این دلیل است که انتظار می رود نیروی کار مورد نیاز برای خدمات بانکی و پستی دارای مجموعه مهارت های کاملاً متفاوتی باشد. به عنوان مثال، کارمندان بانک باید از نظر مالی باهوش و از فناوری آگاه باشند. این به این دلیل است که آنها باید با پول سروکار داشته باشند و همچنین از نرم افزار استفاده کنند. همچنین، کارکنان بانک باید آموزش ببینند تا پولشویی را شناسایی کرده و محصولات پیچیده را به مشتریان خود به زبان ساده توضیح دهند. کارمندان اداره پست معمولاً هیچ یک از این مهارت ها را ندارند. بانک‌ها همچنین موظفند وام‌گیرندگان احتمالی را فهرست کوتاه کرده و سپس وام‌ها را پذیره‌نویسی کنند.

همچنین خود بخش بانکی در حال رقابتی شدن است. شرکت‌های فین‌تک متبحر در حوزه فناوری، انقلابی در نحوه ارائه خدمات بانکی ایجاد می‌کنند. دشوار است که ببینیم کارمندان اداره پست چگونه می توانند با چنین خدماتی رقابت کنند. در حال حاضر دفاتر پست هیچ گونه خدمات بانکداری دیجیتال یا موبایلی ندارند و ساخت زیرساخت از ابتدا گران و زمان بر خواهد بود.

دفاتر پست هیچ زیرساخت دیگری که معمولاً مورد نیاز بانک ها باشد نیز ندارند. در یک اداره پست، هیچ خزانه یا سایر ویژگی های امنیتی که برای بانک ها اجباری باشد وجود ندارد.

نکته اصلی این است که تبدیل یک سیستم اداره پست به یک بانک یک کار بسیار چالش برانگیز خواهد بود. حتی اگر به نحوی، دولت ایالات متحده بتواند آن را انجام دهد، تضمین بسیار کمی وجود دارد که مصرف کنندگان ممکن است چنین خدماتی را انتخاب کنند. این احتمال وجود دارد که با معرفی 5G، اتصال به اینترنت ارزان تر و گسترده تر شود. از این رو، اگر خدمات ارزانتر یا بهتر باشد، مشتریان روستایی ممکن است از بانکداری اینترنتی استفاده کنند. کل مجموعه املاک و مستغلات که پست ایالات متحده در اختیار دارد ممکن است در چنین سناریویی اضافی شود.