وام مسکن معکوس: مزایا و معایب

در مقاله قبلی ، مکانیزم وام مسکن معکوس را مورد بحث قرار دادیم. ما فهمیدیم که این وام مسکن چه تفاوتی با وام مسکن سنتی دارد. ما همچنین متوجه شدیم که چگونه کار می کند و چرا منحصراً توسط شهروندان مسن استفاده می شود. این مقاله کمتر توصیفی خواهد بود و بیشتر یک تحلیل انتقادی خواهد بود. هر محصول مالی مزایا و معایب خود را دارد و وام مسکن معکوس تفاوتی ندارد. فروش نادرست اغلب در دنیای مالی اتفاق می افتد. محصولات بدون توضیح مزایا و معایب به مردم فروخته می شوند.

در این مقاله، مزایا و معایب وام مسکن معکوس را فهرست می کنیم .

طرفداران

داشتن وام مسکن معکوس مزایای آشکاری دارد. به همین دلیل است که بسیاری از افراد در وهله اول از این محصول استفاده می کنند. برخی از نکات مثبت مهم به شرح زیر است.

• بدون پرداخت: بارزترین مزیت وام مسکن معکوس این است که شهروندان مسن مجبور به پرداخت وام مسکن نیستند. وام وام مسکن معکوس، حقوق صاحبان سهام را از خانه خارج می‌کند و برای توقف پرداخت‌های ماهانه، مبلغی را پرداخت می‌کند. شهروندان سالخورده قبوض زیادی برای رسیدگی دارند و از پرداخت های ماهانه رنجیده می شوند. این اولین دلیلی است که مردم وام مسکن معکوس را انتخاب می کنند. 

   

• وام دهندگان نمی توانند خط اعتباری را قطع کنند: بهترین ویژگی وام مسکن معکوس این است که وام دهندگان نمی توانند خط اعتباری را قطع کنند، حتی اگر ارزش ملک همچنان در حال کاهش باشد. خط اعتباری باید با نرخ از پیش تعیین شده افزایش یابد. این توسط قانون تعیین می شود و بانک ها نمی توانند آن را تغییر دهند. در نتیجه، وام مسکن معکوس یک خط اعتباری است که به شیوه ای قابل پیش بینی رشد می کند. پیش بینی پذیری برای وام گیرندگان در سنین بالا مهم است و از این رو وام های رهنی معکوس را بسیار مفید می کند. 

   

• مکمل درآمد دوران سالمندی: بسیاری از مردم زندگی خود را صرف کار سخت می کنند و می خواهند واقعا از دوران پیری خود لذت ببرند. بسیاری از این برنامه‌ها شامل سفر و سایر فعالیت‌هایی است که هزینه زیادی دارد. افراد مسن ممکن است درآمد لازم برای انجام این فعالیت ها را نداشته باشند. با این حال، انحلال سهام در خانه‌هایشان به آن‌ها اجازه می‌دهد تا قبل از مرگ به چنین رویاهایی برسند. انعطاف پذیری ارائه شده توسط وام مسکن معکوس نیز باورنکردنی است. وام گیرندگان می توانند انتخاب کنند که آیا پرداخت را به صورت یکجا، به صورت ماهانه یا به عنوان خط اعتباری می خواهند. 

منفی

وام مسکن معکوس نیز دارای نکات منفی زیادی است. آنها هرگز در هیچ زمینه فروش یا تبلیغاتی ذکر نخواهند شد. با این حال، بسیار مهم است که وام گیرنده آینده نگر از آنها آگاه باشد.

• وراثت با حق: رهن معکوس یک حق رهن بر ملکی که برای تضمین وام استفاده می شود ایجاد می کند. این حق وثیقه تا مقدار پولی است که وام گیرنده به اضافه بهره متعلقه قرض گرفته است. وراث قرض گیرنده مستقیماً ملک را به ارث نمی برند. بانک اولین ادعای ملک را دارد. به وراث 6 ماه فرصت داده می شود تا سررسید بانکی را تسویه کنند. اگر نتوانند این کار را انجام دهند، بانک ملک را سلب می‌کند و موجودی را در صورت وجود به وراث وام گیرنده می‌پردازد. این وام معمولاً با فروش ملک به پایان می رسد. از این رو، افرادی که می خواهند فرزندانشان خانه ای را که در آن زندگی می کنند حفظ کنند، نیاز دارند از چنین وام هایی دوری کنند. 

   

• موجودی در طول زمان رشد می کند: موجودی وام مسکن معکوس قطعاً در طول زمان رشد می کند. این به این دلیل است که از آنجایی که هیچ بازپرداختی انجام نمی شود، هر مبلغی که مدت ها پیش وام گرفته شده است فقط در آنجا نشسته و سود جمع می کند. مشکل این است که مقادیر بسیار سریع ترکیب می شوند. اگر وام گیرنده به مدت 10 سال یا بیشتر دوام بیاورد، سود آن مقدار زیادی از دارایی خانه را از بین می برد. همچنین، اگر وام گیرنده زنده بماند، به طور قابل توجهی پیر شده است و ممکن است برای قبض های پزشکی به پول بیشتری نیاز داشته باشد. با این حال، پول در حال حاضر در پرداخت سود تمام شده است! در این سناریو، وام مسکن معکوس تصمیم بدی است. 

   

• خرج کردن ناگهانی: مردم تمایل دارند پول بیشتری را برای خریدهای تکانشی خرج کنند، اگر معتقد باشند که پول زیادی دارند. همین امر در مورد وام های رهنی معکوس که به صورت مقطوع یا به عنوان خط اعتبار پرداخت می شود، صادق است. شهروندان سالخورده متوجه شده اند که در نهایت بسیار بیشتر از آنچه پیش بینی می کردند خرج می کنند و بیشتر آن صرف خریدهای تکانشی شده است. این واقعیت که سود در این خریدها تعلق می گیرد، آن را خطرناک تر می کند زیرا ضرر پولی باعث ایجاد ترکیبات خرید اشتباه در ارزش شده است. 

   

• سلب مالکیت اجباری: بسیاری از مواقع وام های رهنی معکوس منجر به سلب حق اجباری می شود. شرکت های وام مسکن اعلام می کنند که برای دست نخورده نگه داشتن وام مسکن معکوس نیازی به پرداخت نیست. با این حال، این تبلیغات نادرست و اطلاعات نادرست است. برای باز شدن وام، وام گیرنده باید مالیات و حق بیمه خود را بپردازد. در صورتی که وام گیرنده از محل مذکور چنین پرداختی را انجام ندهد یا فعالیت خطرناکی انجام ندهد، بانک این اختیار را دارد که قهراً وام مسکن معکوس را سلب کند. فرآیند سلب مالکیت شامل فروش خانه برای بازیابی حقوق و سپس پرداخت مانده به ورثه خواهد بود.