تروریسم و ​​بیمه

تروریسم خطر بزرگی است که تمام جهان با آن مواجه است. هنگامی که یک رویداد مرتبط با تروریسم رخ می دهد، خساراتی که افراد یا گروه هایی از افراد با آن مواجه می شوند فاجعه بار است. از دست دادن جان انسان ها نتیجه آشکار و غم انگیز حملات تروریستی است. با این حال، زیان های مالی نیز می تواند قابل توجه باشد. افزایش حوادث یا تروریسم منجر به کاهش اعتماد سرمایه گذاران می شود. در نتیجه، اقتصاد کل کشور ممکن است در نهایت آسیب ببیند. مورد پاکستان را در نظر بگیرید، جایی که سرمایه گذاران از ترس حملات تروریستی حاضر به سرمایه گذاری هیچ یک از پول خود نیستند. نتیجه نهایی این است که کل اقتصاد در رکود است و پاکستان با وجود داشتن تمام منابع مورد نیاز برای داشتن یک اقتصاد شلوغ، اساساً با کمک های خارجی زنده می ماند.

با این حال، سرمایه گذاران نیز مقصر نیستند. سرمایه گذاری در اقتصادی که در آن اقدامات تروریستی می تواند زنجیره تامین را مختل کند، بسیار دشوار است. همچنین، توجه به این نکته مهم است که مشاغل یا افراد واقعاً نمی توانند از خود در برابر خطرات ناشی از تروریسم محافظت کنند. اکثر بیمه نامه های استاندارد، تروریسم و ​​خطرات یا جنگ را از پوشش خود حذف می کنند. برخی از سیاست های خاص وجود دارد که این پوشش را ارائه می دهد. با این حال، چنین سیاست هایی کم هستند و واقعاً قابل اعتماد نیستند.

در این مقاله نگاهی دقیق تر به چیستی تروریسم از دیدگاه بیمه خواهیم داشت. ما همچنین سعی خواهیم کرد بفهمیم که چرا تروریسم در اکثر بیمه نامه های استاندارد پوشش داده نمی شود.

تعریف تروریسم:

هیچ تعریف استانداردی از تروریسم وجود ندارد. هر اقدام خشونت آمیزی که توسط عوامل غیردولتی بر افراد غیر جنگنده انجام شود، تروریسم نامیده می شود. این شامل اعمال خشونت آمیز با استفاده از سلاح های شیمیایی، بیولوژیکی و سایبری است. این اعمال خشونت آمیز معمولاً برای ارعاب مردم و تأثیرگذاری بر تصمیمات سیاسی خاص طراحی می شوند.

ذکر این نکته ضروری است که این تعریف شامل ضرر برای انسان و همچنین به اموال می شود. با این حال، توجه به این نکته نیز حائز اهمیت است که در این تعریف، تروریسم به عنوان عملی که فقط توسط بازیگران غیردولتی انجام می شود، ذکر شده است. اعمال خشونت آمیز که توسط بازیگران دولتی انجام می شود، جنگ نامیده می شود. اما از نظر پوشش بیمه ای تفاوت چندانی وجود ندارد. اکثر سیاست هایی که اعمال تروریستی را از پوشش خود حذف می کنند، اعمال جنگی را نیز حذف می کنند.

دلایل عدم پوشش تروریسم؟

شرکت های بیمه از پوشش بیشتر رویدادهای پیش بینی نشده در ازای دریافت حق بیمه خوشحال هستند. با این حال، آنها حاضر به پوشش اقدامات تروریستی به دلایل زیر نیستند:

• • کمبود داده:

شرکت های بیمه برای تعیین ریسک به داده های تجربی نیاز دارند. مجموعه عظیمی از این داده‌ها به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا حدس دقیقی درباره تعداد و میزان ادعاهای مورد انتظار داشته باشند. در غیاب چنین داده های دقیقی، هیچ راهی برای بیمه گذاران وجود ندارد که خطر واقعی را که در صدور بیمه نامه متحمل می شوند، دریابند.

بیمه‌گران به دنبال داده‌های مربوط به دفعات و شدت حملات تروریستی هستند. با این حال، در کشورهای پیشرفته غربی مانند ایالات متحده، این داده ها کمیاب است. همچنین شدت حملات تروریستی در گذشته هیچ نشانه ای از شدت احتمالی حملات تروریستی در آینده نیست. از این رو، در غیاب داده ها، نمی توان از میزان دقیق حق بیمه ای که می توان برای پوشش خطرات دریافت کرد، اطلاع داشت. این یکی از دلایلی است که اعمال تروریستی تحت پوشش بیمه نامه های استاندارد قرار نمی گیرد.

• • تصادفی نیست:

بیمه برای پوشش حوادث تصادفی و تصادفی است. اقدامات تروریستی واقعاً تصادفی نیستند. آنها عمداً برای ایجاد حداکثر آسیب در یک مکان خاص طراحی شده اند. همچنین این اتفاقات واقعا تصادفی نیستند. از آنجایی که تروریسم در فهرست رویدادهایی که می تواند تحت پوشش بیمه قرار گیرد، نمی گنجد، شرکت ها معمولاً عقب نشینی می کنند. اگر شرکت های بیمه شروع به پوشش ریسک حوادثی کنند که عمداً انجام می شود، به زودی ورشکست می شوند. بیمه برای پوشش خسارت ناشی از حوادث نامشخص است و نه خسارت ناشی از حوادثی که به طور قطعی و عمدی انجام می شود.

• • خطرات منتشر نشده:

اقدامات تروریستی به طور کلی در برخی از مناطق جغرافیایی اتفاق می افتد. مناطقی در جهان وجود دارد، به عنوان مثال، خاورمیانه و مرز افغانستان و پاکستان، که نسبت به سایر مناطق بسیار بیشتر در معرض تروریسم هستند.

این برای بیمه مناسب نیست. برای اینکه بیمه بتواند با موفقیت کار کند، ضرر و زیان نباید در یک منطقه جغرافیایی در یک نقطه زمانی متمرکز شود. چنین تمرکزی می تواند منجر به ورشکستگی بیمه گر شود. این پدیده در اصطلاح بیمه به «انباشت ریسک» معروف است. این همان سبد ریسکی است که شرکت های بیمه می خواهند به هر قیمتی از آن دوری کنند.

• • انتخاب نامطلوب:

مشکل دیگری به نام انتخاب نامطلوب وجود دارد که بیمه تروریسم را نیز تحت تأثیر قرار می دهد. هر نوع بیمه زمانی کار می کند که اکثر افرادی که قصد دریافت خسارت ندارند، حق بیمه را پرداخت می کنند. به عنوان مثال در بیمه سلامت، اگر 100 نفر حق بیمه پرداخت کنند، ممکن است 5 نفر برای ادعای خود اقدام کنند. از سوی دیگر، از آنجایی که رویدادهای تروریستی در مناطق خاصی متمرکز شده است، تنها افرادی از آن مناطق سیاست خریداری می کنند. از این رو، تقریباً هر کسی که یک بیمه نامه را خریداری کند، در نهایت ادعای خود را مطرح می کند. به این می گویند انتخاب نامطلوب و بار دیگر شرکت های بیمه مانند طاعون از آن دوری می کنند!

به طور خلاصه، دلایل متعددی وجود دارد که چرا اقدامات تروریستی اساساً یک خطر غیرقابل بیمه است. از این رو، این احتمال وجود ندارد که با ظهور زمان، شرکت ها شروع به ارائه پوشش بیمه کنند.