وام‌دهی غارتگرانه، که در زبان عامیانه به عنوان وام شارک نیز شناخته می‌شود، یک مدل کسب‌وکار بد است. این تجارت از عصر رنسانس همیشه توسط عناصر ضد اجتماعی و حتی سندیکاهای مافیایی اداره می شد. وام ها بدون هیچ فرآیند رسمی اعطا شد. بازیابی ها در کوچه های تاریک انجام شد و کل عملیات بسیار فراتر از بازوی قانون بود.
با این حال، حدود بیست سال پیش، همه اینها تغییر کرد! لون شارک به شرکت های معتبری در ایالات متحده تبدیل شد. آنها به عنوان وام دهندگان کوتاه مدت شروع به اخذ مجوز کردند. تقریباً در کمترین زمان، این شرکت ها به دور و بر گسترده شده اند. امروزه تعداد وام دهندگان غارتگر در ایالات متحده بیشتر از مراکز فروش مک دونالد هستند! وام شارکینگ در توسعه‌یافته‌ترین کشور جهان زنده است.
این ناهنجاری چگونه به وجود آمده است؟ چگونه است که سرزمین آزادگان طعمه یکی از قدیمی ترین اشکال بردگی می شود؟
در این مقاله نگاهی دقیق تر به ظهور وام دهندگان غارتگر و توانایی آنها در دور زدن قانون خواهیم داشت .
وام غارتگر چیست؟
وام غارتگر وام دهی است که با هدف نابودی مالی نهایی وام گیرنده انجام می شود. هدف این وام دهندگان فریب مردم برای ثبت نام وام با نرخ بهره ربوی است. سپس بقیه عمر وام گیرندگان صرف پرداخت می شود. در اصل، وام‌های غارتگرانه بسیار شبیه برده‌داری است، جدای از اینکه هنوز در ایالات متحده قانونی است.
بیشتر این وام دهندگان غارتگر خود را شرکت های وام روز پرداخت می نامند. این بدان معنی است که آنها به افرادی که برای نیازهای پزشکی یا سایر نیازهای فوری به پول نیاز دارند وام کوتاه مدت می دهند. مشکل این است که آنها نرخ های بهره می گیرند که از حدود 400٪ تا 1900٪ متغیر است!
بنابراین، اگر شخصی 100 دلار از این کوسه‌های قرض گرفته وام بگیرد، انتظار می‌رود که در پایان سال بین 500 تا 2000 دلار برای تسویه وام پرداخت کند. با این نرخ، آنها هرگز نمی توانند وام را بپردازند و در تله بدهی همیشگی گیر می کنند. این مدل کسب و کار بسیاری از این شرکت ها است.
چگونه وام دهندگان غارتگر این نرخ های بهره را توجیه می کنند
عجیب است که قانون آمریکا اجازه داده است که چنین کوسه ای در خاک این کشور وجود داشته باشد. با این حال، این شرکت ها یک پرونده حقوقی قانع کننده ایجاد کرده اند. اولین استدلالی که آنها ارائه می کنند این است که ماهیت این وام ها کوتاه مدت است. آنها معمولاً در روز پرداخت بعدی یعنی ظرف یک ماه پرداخت می شوند و بنابراین نرخ درصد سالانه برای آنها اعمال نمی شود. وام دهندگان ادعا می کنند که هزینه بازاریابی و یافتن مصرف کنندگان بسیار زیاد است و بنابراین هزینه هایی برای پوشش این هزینه ها دریافت می شود. آنها استدلال می کنند که تبدیل این رقم به یک رقم سالانه گمراه کننده است زیرا هیچ کس یک سال یا بیشتر وام کوتاه مدت دریافت نمی کند!
همچنین، آنها به طور مرتب هرگونه فعالیت غیرقانونی را با بیان اینکه عناصر خطرناک در هر تجارت وجود دارد، رد می کنند. این فقط مختص وام دادن به روز نیست و بنابراین یک مشکل اجرای قانون است تا مشکل وام دادن به روز!
ظهور وام های روز پرداخت
اگر بخواهید واقعیت اصلی وام دهندگان روز حقوق را در نظر بگیرید، شکی نیست که آنها عمداً در وام دهی غارتگرانه افراط می کنند.
- نرخ استقراض مجدد: به عنوان مثال، این واقعیت را در نظر بگیرید که اکثر افرادی که وام های روز پرداخت می گیرند در نهایت در چرخه بدهی قرار می گیرند. آنها فقط یک وام را پرداخت می کنند تا وام دیگری را بگیرند. از این رو، نرخ های درصد سالانه ذکر شده در بالا برای افراد بسیار بیشتری نسبت به وضعیت وام دهندگان غارتگر مرتبط است.
- کارمزدها و هزینه ها : همچنین، اگر مردم از پرداخت های خود عقب بمانند، کارمزد و بهره ای که دریافت می شود به سادگی ظالمانه است. بسیاری از این هزینه ها هنگام محاسبه APR فرضی در نظر گرفته نمی شود. از این رو، نرخ بهره قابل اجرا برای بسیاری از افراد ممکن است همچنان بالاتر باشد!
وام و مقررات غارتگرانه
از آنجایی که افراد بیشتر و بیشتری توسط وام های پرداختی از بین می رفتند، خشم بزرگی به وجود آمد. در نتیجه، تلاش هایی برای ایجاد مقررات سختگیرانه در صنعت وام دهی روز انجام شده است. با این حال، این تلاش ها برای ایجاد مقررات خنثی شده است.
- پیشگیری: وام دهندگان غارتگر پول زیادی را صرف خرید نفوذ کرده اند. برخی از این وام دهندگان، اعضای سابق کنگره را به عنوان لابی گر خود به کار گرفته اند. همچنین، به بسیاری از مقامات و سیاستمداران حق امتیاز کسب و کار با شرایط بسیار مطلوب داده شده است. در نتیجه، اراده سیاسی بسیار کمتری برای تنظیم این کوسه‌ها وجود دارد.
- دور زدن مقررات: در مواردی که ایالت ها واقعاً مقررات سختگیرانه ای وضع کرده اند، وام دهندگان غارتگر تخصص خود را در دور زدن چنین قوانینی نشان داده اند. به عنوان مثال، اگر وام های کمتر از 90 روز تنظیم می شد، این شرکت ها شروع به اعطای وام های 91 روزه می کنند! همچنین اگر وام های بدون وثیقه تنظیم شود، شروع به ضمیمه اوراق بهادار مانند خانه یا ماشین برای دادن این وام ها می کنند. در بسیاری از موارد، وام های رهنی به مبلغ 400 دلار داده می شد. این وام در واقع یک وام روزمزد بود اما برای اجتناب از مقررات به عنوان وام مسکن مبدل شد.
به طور خلاصه، وام دهندگان غارتگر هنوز در ایالات متحده وجود دارند. آنها محصولات خود را به طور تهاجمی به بازار عرضه می کنند و به نظر می رسد که از مقررات مصون هستند. تنها راه جلوگیری از ورود هزاران نفر به این مشاغل، آموزش آنهاست.
بدون نظر