بیمه P2P چیست؟

بیمه P2P، مخفف بیمه همتا به همتا، شکل نسبتا جدیدی از بیمه است که راه خود را به بازار کشورهای توسعه یافته باز کرده است. تعدادی ویژگی وجود دارد که بیمه P2P را از بیمه سنتی متمایز می کند. برخی از این ویژگی ها در زیر ذکر شده است.

شفافیت : در مورد بیمه سنتی، تمامی بیمه شدگان به صورت تک به تک با شرکت بیمه معامله می کنند. این بدان معناست که آنها هیچ دلیلی برای برخورد با یکدیگر ندارند. این منجر به کاهش شفافیت می شود.

با این حال، در مورد بیمه نامه همتا به همتا، افرادی که یکدیگر را می شناسند یا ویژگی های مشابهی دارند گروه خود را تشکیل می دهند. از این رو، همه اعضا یکدیگر را می شناسند یا حداقل می توانند یکدیگر را بشناسند. این باعث ایجاد شفافیت بیشتر در مدل بیمه P2P می شود. از آنجایی که افرادی که یکدیگر را می شناسند تمایل دارند سبک زندگی و پروفایل ریسک افراد مشابه دیگر را نیز بدانند، کل مشخصات ریسک یک گروه بیمه P2P کمتر از میانگین گروه بیمه سنتی است.

تقلب کمتر : در بیمه P2P، همه بیمه گذاران یکدیگر را می شناسند. بنابراین، اگر یکی از بیمه‌گذاران ادعای تقلبی داشته باشد، ممکن است مستقیماً از سایر بیمه‌گذاران سرقت کند. آمار نشان داده است که تعداد دعاوی کلاهبرداری در بیمه P2P بسیار کم است. در نتیجه، این گروه ها مجبور نیستند هزینه های اداری زیادی را برای تأیید صحت ادعا صرف کنند. عدم تقلب و هزینه های اداری کمتر، بیمه P2P را به طور قابل توجهی ارزان تر از مدل بیمه سنتی می کند.

بازپرداخت : اکثر بیمه گذاران بر این باورند که یک خطر اخلاقی در تجارت بیمه وجود دارد. آنها بر این باورند که از آنجایی که شرکت های بیمه با هدف سود وجود دارند، سعی می کنند تا آنجا که می توانند ادعاهای خود را رد کنند. همچنین در صورت عدم پرداخت خسارت، شرکت های بیمه سنتی می توانند مابقی پول را به عنوان سود نزد خود نگه دارند. از سوی دیگر، گروه های بیمه P2P پول استفاده نشده را به بیمه شدگان بازپرداخت می کنند. از آنجایی که گروه‌های P2P با انگیزه سود کار نمی‌کنند، تمایل دارند با پولی که به عنوان ادعا می‌دهند آزادتر عمل کنند. به همین دلیل است که مدعیان تجربه بهتری در برخورد با گروه های P2P به جای شرکت های بیمه دارند.

بیمه اتکایی : همچنین مهم است که توجه داشته باشید که بیمه P2P به اندازه بیمه سنتی ایمن است. این به این دلیل است که آنها برای بیمه اتکایی پرداخت می کنند. در نتیجه، در صورتی که پول استخر تمام شود و اعضا همچنان نیاز به ادعای دیگری داشته باشند، از شرکت های بیمه اتکایی سنتی پوشش می گیرند. با این حال، این فقط یک اقدام ایمنی است. اغلب اوقات، گروه های P2P قادر به پرداخت مطالبات از استخر هستند. احتمال بازپرداخت بیشتر از تمام شدن پول گروه و تلاش برای ادعای بیمه اتکایی است.

مشکلات بیمه P2P

مدل بیمه P2P هنوز نوپا است. هنوز هم با مشکلات زیادی مواجه است که قبل از اینکه مدل به جریان اصلی تبدیل شود نیاز به راه حل دارد. برخی از مشکلات مدل در زیر ذکر شده است.

دانش مشتری : باید درک کرد که بیمه P2P مفهومی دشوار برای توضیح است. مشتریان سنتی عادت دارند پول خود را به شرکت های بیمه بدهند و سپس از شرکت بیمه انتظار ارائه خدمات را داشته باشند. مفهوم بیمه P2P نیازمند مشتریانی هوشیار و تحصیل کرده است. مشکل این است که اکثر مردم جهان در درک محصولات بیمه وانیل ساده مشکل دارند. بعید است که آنها زمان یا تمایلی برای درک یک محصول پیچیده مانند بیمه P2P داشته باشند. اگر آنها مزایا را درک نکنند، احتمالاً به شرکت های بیمه سالمندی که آنها را امتحان کرده اند می چسبند. عدم اعتماد آنها را از روی آوردن به استارت‌آپ‌های جدید و بی‌ثبات بازمی‌دارد.

نمایه‌های ریسک مختلف : همچنین، بیمه P2P تنها زمانی کار می‌کند که افراد گروه دارای پروفایل‌های ریسک مشابه باشند. ممکن است حفظ این در یک دوره زمانی دشوار باشد، زیرا این خطر با توجه به عوامل زیادی تغییر می کند که یکی از آنها سن است.

اگر افرادی که دارای نمایه‌های ریسک کاملاً متفاوتی هستند در یک گروه ادغام شوند، به احتمال زیاد افرادی که مراقب نحوه مدیریت ریسک‌ها هستند، در نهایت هزینه بیشتری پرداخت خواهند کرد. از سوی دیگر، کسانی که عجول هستند در نهایت از این ترتیب منتفع خواهند شد. از آنجایی که گروه P2P شفاف است، این ممکن است باعث ایجاد نارضایتی در بین اعضای ریسک گریز شود. با گذشت زمان، گروه فقط با اعضای عجول باقی می ماند که کل گروه را غیرقابل دوام می کند.

مقیاس پذیری : در نهایت، بازار بیمه بزرگ است. برای اینکه یک مدل در سراسر جهان محبوب شود، باید مقیاس پذیر باشد. مشکل بیمه P2P این است که مدل مقیاس پذیر نیست. مزایای این مدل فقط در یک محیط کوچک کار می کند. اگر میلیون ها نفر تحت این مدل اضافه شوند، ممکن است ناپایدار شود و ممکن است منجر به مشکلاتی بیشتر از منافع شود.

نکته اصلی این است که بیمه همتا به همتا هنوز نسبتا جدید است. بعید است که به مدل بیمه غالب در جهان تبدیل شود. با این حال، هنوز هم با جهش و مرز رشد می کند.