چرا بازار بیمه سیل باید خصوصی شود؟

در ایالات متحده، دولت ایالات متحده بزرگترین بازیگر در صنعت بیمه سیل است. این مورد از زمان ایجاد برنامه ملی بیمه سیل (NFIP) در سال 1968 وجود داشته است. به همین دلیل است که دولت تصمیم به تشکیل NFIP از طریق اقدام کنگره گرفت. این نهاد به منظور ارائه بیمه به مالکان با نرخ یارانه ای ایجاد شده است.

با این حال، بر اساس تاریخ عملکرد بیش از پنج دهه، می توان نتیجه گرفت که NFIP به اندازه هر سازمان دولتی دیگر ناکارآمد است.

این ناکارآمدی را می توان بر اساس بسیاری از حقایق سنجید که برخی از آنها در زیر ذکر شده است:

• • NFIP یک نهاد دولتی است. از این رو مشمول مقررات دولتی نیست. از سوی دیگر، بیمه گران خصوصی تابع مقررات دولتی هستند. مقررات ایالتی به منظور همگامی با تغییرات شدید در بازار تکامل یافته است. با این حال، NFIP هنوز طبق قوانین قدیمی عمل می کند که آن را به یک سازمان ناکارآمد تبدیل می کند

• • تقریباً تمام شرکت های بیمه خصوصی پوشش بیمه اتکایی را خریداری می کنند. این به این دلیل است که آنها می دانند که ممکن است موقعیت های زیادی وجود داشته باشد که در آن قادر به پرداخت همه مطالبات نباشند. در صورت عدم مراجعه به بیمه اتکایی، شرکت های خصوصی در صورت وقوع چنین رویداد فاجعه باری ورشکست خواهند شد. از آنجایی که NFIP یک نهاد دولتی است، نیازی به خرید هیچ محصول بیمه اتکایی احساس نمی کند. واقعیت این است که NFIP از ضرر و زیان مصون نیست. در واقع، این شرکت بیش از یک شرکت بیمه متوسط ​​در معرض زیان است. با این حال، NFIP به سادگی بر این واقعیت متکی است که از حمایت مالیات دهندگان برخوردار است. این رضایت بدیهی است که آن را به یک سازمان به شدت ناکارآمد تبدیل می کند

• • NFIP در حال ارائه بیمه به خانه هایی است که آنها واقعاً نباید آنها را پوشش دهند. تقریباً 25 درصد از مطالبات پرداخت شده توسط NFIP به دارایی های تلفات مکرر داده شده است. اینها خانه هایی هستند که به شدت خطرناک شناخته می شوند و در صورت وقوع سیل به طور معمول آسیب می بینند. تا کنون، NFIP در مجموع 12 میلیارد دلار به عنوان خسارت برای این اموال پرداخت کرده است. هیچ شرکت بیمه خصوصی به ارائه پوشش به این اموال ادامه نخواهد داد. با این حال، از آنجایی که پول مالیات دهندگان خرج می شود، NFIP واقعاً نگران نیست و به ارائه پوشش ادامه می دهد.

• • NFIP واقعاً یک شرکت بیمه نیست. این به این دلیل است که یک شرکت بیمه قرار است حق بیمه را بر اساس مشخصات ریسک ملک دریافت کند. با این حال، NFIP تقریباً برای همه بیمه فراهم می کند. در واقع، افرادی که دارای پرخطرترین خانه‌ها هستند، بیشترین یارانه را دریافت می‌کنند. این بدان معنی است که NFIP وضعیتی را ایجاد می کند که در آن دولت آگاهانه خطرات فاجعه بار را بدون هیچ نوع بیمه اتکایی متحمل می شود!

• • در نهایت، این یک واقعیت شناخته شده است که صنعت بیمه به شدت تنظیم شده است. در سرتاسر جهان، دولت ها مقرراتی وضع می کنند که نحوه سرمایه گذاری شرکت های بیمه را دیکته می کند. NFIP از تمام این مقررات مستثنی است. این بدان معنی است که NFIP حتی مجبور نیست به اساسی ترین اقدامات پرداخت بدهی پایبند باشد.

تمام نکات فوق به وضوح نشان می دهد که چگونه یک انحصار حمایت شده از سوی دولت، بازار بیمه سیل را کاملاً بی نظم کرده است. NFIP اصلاً یک برنامه بیمه به نظر نمی رسد. در عوض، به نظر می‌رسد که برنامه‌ای طراحی شده است تا به صاحبان خانه‌هایی که ریسک‌های غیرضروری می‌کنند، کمک‌های دولتی ارائه کند.

نقش فعلی بخش خصوصی

واقعیت این است که بخش خصوصی با وجود انحصار دولت در بازار فعال است. شرکت های بیمه خصوصی همچنان خدمات جانبی ارائه می دهند و محصولات اضافی را می فروشند.

• • به عنوان مثال، شرکت های بیمه خصوصی در حال حاضر بیمه اولیه سیل را نمی فروشند. با این حال، آنها مجاز به فروش بیمه تکمیلی هستند. این بدان معناست که مشتریان تنها زمانی می‌توانند از این سیاست‌ها مطالبه کنند که قبلاً از سیاست‌های صادر شده توسط دولت مطالبه کرده باشند و هنوز نتوانسته‌اند زیان خود را جبران کنند.

• • همچنین، NFIP واقعاً کانال توزیع خود را ندارد. در حال حاضر، بیشتر بیمه نامه های فروخته شده توسط NFIP توسط شرکت های بیمه خصوصی فروخته می شود. شرکت های بیمه خصوصی فقط توزیع کننده هستند. پذیره نویسی توسط NFIP انجام می شود. NFIP به شرکت های خصوصی برای استفاده از شبکه های توزیع آنها هزینه ای پرداخت می کند.

نقش آینده بخش خصوصی

مدل‌های مختلفی برای فعال‌تر کردن بخش خصوصی در بازار بیمه سیل در حال بررسی است. به نظر می رسد افزایش مشارکت بخش خصوصی تنها راه برای آوردن کارایی بیشتر به بازارها باشد. بخش خصوصی در حال حاضر داده های زیادی در مورد الگوهای بیمه سیل در ایالات متحده به دلیل نقش فعلی آنها در صدور و خدمات بیمه نامه های سیل دارد. این داده‌ها به آنها کمک می‌کند تا تصمیم‌های موثری را در زمینه بیمه‌نامه اتخاذ کنند.

در گزینه‌هایی که تاکنون بررسی شده‌اند، به نظر می‌رسد شرکت‌های بیمه خصوصی مشتاق ارائه بیمه برای مناطق کم خطر و همچنین با ریسک متوسط ​​هستند. با این حال، آنها از ارائه بیمه در مناطق پرخطر کاملاً بیزار هستند. دولت باید مراقب باشد تا اطمینان حاصل شود که بخش خصوصی اجازه ندارد تمام پاداش ها را بدون تحمل خطرات دریافت کند. این وضعیت بدتر را بدتر خواهد کرد.